В марте 2022 года большинство мировых платежных систем приостановили операции в России. Но вы могли даже не заметить этого — в конце концов, ваша карта Visa или Mastercard обрабатывает переводы как обычно.
Как это возможно, если эти компании прекратили свою работу? Что такое НСПК и для чего используются платежные системы? Как сейчас можно получить карту «Мир» и стоит ли это делать? Обо всем этом я расскажу в этой статье.
Что такое платежные системы и как они работают?
Многие люди не задумываются об этом — но современной финансовой системе не более 50-70 лет. До этого не существовало ни кредитных карт, ни платежных систем. Все это произошло благодаря одному ужину в ресторане зимой 1949 года.
Фрэнк Макнамара, бизнесмен из Нью-Йорка, забыл дома бумажник, поэтому ему пришлось позвонить жене, чтобы она принесла наличные.
Довольный, Фрэнк задался вопросом: как мы можем помочь людям не попадать в подобные ситуации?
Кредитная карта Diners Club оказалась решением проблемы — компания оплачивала рестораны за их клиентов, а клиенты погашали кредит в конце месяца одним платежом.
Diners Club стала первой в мире платежной системой (ПС) — ее скопировали появившиеся позже Visa, Mastercard и American Express. Только они могли обслуживать не только клиентов ресторана, но и все остальные операции — покупки, переводы, платежи.
За 70 лет было разработано множество платежных систем. Каждый из них имеет свои особенности, но обычно их делят на 4 категории:
- Международные (Visa, Mastercard и т.д.). Они используются в большинстве стран мира. Они удобны благодаря своей универсальности, их клиентами являются как банки, так и обычные пользователи.
- Внутренние (NSPC, Union Pay, BACS). В основном обрабатывают переводы только внутри страны. Обычно создается местным центральным банком для обеспечения безопасности национальной финансовой системы.
- Межбанковские (SWIFT, SPFS, CIPS). Короче говоря, это платежные системы только для банков. Ниже я расскажу об их важности и особенностях.
- Электронные (WebMoney, Yumani, Payeer и т.д.). В них деньги являются лишь электронной записью; обычно вы не можете снять «наличные» непосредственно с этих счетов.
Как вы уже поняли, платежные системы являются посредником между всеми сторонами, участвующими в переводе. С годами скорость и удобство увеличились, но принцип остался прежним:
- У нас есть две стороны — продавец и покупатель. Другой вставляет свою карту в терминал, информация о платеже поступает в банк продавца;
- Он спрашивает ПС, а через него и банк покупателя, о балансе счета: достаточно ли денег для покупки? Если все в порядке, оба банка подтверждают транзакцию;
- Это сообщение отправляется обратно на терминал, и вы видите надпись «передача прошла успешно». Все это занимает несколько секунд.
Основное преимущество платежных систем перед обычными банковскими переводами — скорость (несколько секунд против 2-3 дней). Кроме того, каждый ПС обеспечивает безопасность сделки и гарантирует перевод денег, получая за это вознаграждение.
Как появилась НСПК и карта «Мир» — и почему это важно для каждого из нас
Разговоры о закрытии Visa и Mastercard впервые начались в 2014 году — и тогда это было бы катастрофой. Все транзакции как внутри страны, так и за ее пределами обрабатывались этими платежными системами. В то время все обошлось без особых сбоев, но это послужило толчком к созданию NSPC.
НСПК — это Национальная система платежных карт, российская ПС, созданная в 2014 году. Именно она в настоящее время обрабатывает 100% транзакций в Российской Федерации.
С 2015 года выпускается российская карта «Мир», а в 2019 году было создано приложение MirPay, аналог Google Pay для российских карт (доступно только на Android).
Надо сказать, что вначале карта «Мир» была, мягко говоря, «грубой». — его не принимали большинство интернет-магазинов, даже некоторые офлайновые сети не принимали платежи. Однако со временем недостатки были исправлены, и карта «Мир» смогла занять около 20% российского рынка.
Именно благодаря НСПК мы не ощущаем разъединения Visa и Mastercard в нашей повседневной жизни. С 2015 года все внутренние платежи обрабатывались российской НСПК — в то время как зарубежные системы работали только с переводами между разными странами и за рубеж.
Однако у отключения России от двух основных платежных систем есть последствия — и я обсуждал их отдельно.
Что такое СПФС и почему отключение SWIFT никак не повлияет на нас с вами?
Как я уже говорил, SWIFT — это специализированный ПС, который работает только с банками. Это компания-монополист — ведь даже Visa и Mastercard имеют своих конкурентов в разных странах Европы, Америки и Азии. Но бельгийская SWIFT не имеет прямых конкурентов, обрабатывая банковские транзакции по всему миру — около 30 миллионов сообщений в день.
Некоторые опасения по поводу надежности SWIFT высказывались и в 2014 году — хотя руководство компании официально заявило, что не будет отключать российские банки.
Была создана система обмена финансовыми сообщениями, эквивалент SWIFT для российских банков.
Российские государственные корпорации связаны с ним с 2017 года, а иностранные банки (Беларусь, Китай, Индия и Таджикистан) — с 2018 года.
Развитие SPSS в странах БРИКС и ЕАЭС обсуждалось, но пока эти планы отложены по понятным причинам.
В настоящее время SPSS обрабатывает 2 миллиона сообщений в месяц — около 20% от общего объема внутрироссийских сообщений SWIFT. Некоторые российские банки (Тинькофф) и дочерние структуры иностранных банков (UniCredit) пока не подключены к нему. Но это все технические вопросы — принцип работы SPSS аналогичен SWIFT, поэтому банкам не составит труда перейти с одной SPS на другую.
На AWayne.biz есть целая статья о последствиях отключения России от SWIFT — поэтому я не буду углубляться в эту тему.
Позвольте мне коротко пояснить: отключение SWIFT не приведет к блокированию банковских переводов — оно просто сделает их более длительными и дорогими. Отключение Visa и Mastercard гораздо больше отразится на простых россиянах.
Тем более что от SWIFT будут отключены только определенные банки, попавшие под санкции. В общем, паника по поводу «ужасных последствий» санкций со стороны этого ПС сильно преувеличена — есть гораздо более серьезные проблемы.
Как быстро получить карту «Мир» и стоит ли это делать прямо сейчас?
Сразу скажу, что нет никакого смысла заменять старую карту на «Мир». Все платежи в Российской Федерации в любом случае теперь обрабатываются НСПК, и большинство банков продлили срок действия Visa и Mastercard на несколько лет (Альфа-банк — вообще бессрочно).
Важно: если вы собираетесь в ближайшее время отправиться за границу, обязательно прочитайте этот материал о кобрендовых картах. В противном случае вы рискуете остаться за границей без денег или, по крайней мере, без возможности расплатиться картой.
Однако стоит приобрести дополнительную бесплатную карту «Мир» — она пригодится для звонков из MirPay и отечественных интернет-магазинов. Кроме того, карты «Мир» принимаются в некоторых странах Европейского Союза (Армения, Таджикистан и др.). Его можно получить очень быстро и легко:
- Альфа-Банк: если вы не являетесь клиентом банка, перейдите по ссылке и нажмите на кнопку «Оформить заявку на получение карты». Вам нужно будет заполнить свои личные данные. Если у вас уже есть приложение — зайдите в него и нажмите на уведомления (колокольчик в правом верхнем углу). Там уже ждут предложения о выпуске цифровой карты «Мир».
Уточнение: в этом и других банках вы можете ограничиться цифровой картой, которую можно пополнить в MirPay. Но если вы хотите, вы также можете добавить к заказу «пластик». — тогда вы будете уведомлены о его прибытии в офис с помощью SMS.
- Тинькофф: просто оставьте заявку на сайте. Положения и условия аналогичны обычной карте Tinkoff Black. Доставка в течение 3 дней. Если вы не хотите ждать, вы можете сделать виртуальную карту прямо в мобильном приложении (но для этого вы должны быть клиентом банка).
- Открытие: вам также необходимо оставить заявку на сайте. Вы также можете загрузить мобильное приложение (в настоящее время оно недоступно в Google Play и App Store, вам придется загрузить его напрямую). Там легко создать виртуальный счет, который также можно использовать для перевода денег в SBP и оплаты покупок через MirPay.
- Сбербанк: оставьте онлайн-заявку на сайте или в мобильном приложении. На компьютере просто перейдите по ссылке и нажмите «Подать заявление онлайн». В приложении это еще проще — нажмите на «Подать заявку на карту или счет» в разделе «Кошелек». Карта предоставляется бесплатно при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц.
Больше карт «Мир» можно найти в нашей подборке, где мы стараемся добавить все самые экономичные дебетовые карты с национальной платежной системой.
Заключение
Надеюсь, вы поняли, как работают платежные системы, для чего используется НСПК и стоит ли вам обращаться за картой «Мир». Если у вас есть вопросы или дополнения — оставляйте их в комментариях. Не забудьте поделиться этой статьей в социальных сетях и со своими друзьями. До скорой встречи!
