Почему Visa и MasterCard все еще работают или что такое НСПК понятным языком

Что такое НСПК и СПФС

В марте 2022 года большинство мировых платежных систем приостановили операции в России. Но вы могли даже не заметить этого — в конце концов, ваша карта Visa или Mastercard обрабатывает переводы как обычно. 

Как это возможно, если эти компании прекратили свою работу? Что такое НСПК и для чего используются платежные системы? Как сейчас можно получить карту «Мир» и стоит ли это делать? Обо всем этом я расскажу в этой статье.

Что такое платежные системы и как они работают?

Многие люди не задумываются об этом — но современной финансовой системе не более 50-70 лет. До этого не существовало ни кредитных карт, ни платежных систем. Все это произошло благодаря одному ужину в ресторане зимой 1949 года.

Первая кредитная карта Diners Club

Фрэнк Макнамара, бизнесмен из Нью-Йорка, забыл дома бумажник, поэтому ему пришлось позвонить жене, чтобы она принесла наличные.

Довольный, Фрэнк задался вопросом: как мы можем помочь людям не попадать в подобные ситуации?

Кредитная карта Diners Club оказалась решением проблемы — компания оплачивала рестораны за их клиентов, а клиенты погашали кредит в конце месяца одним платежом.

Diners Club стала первой в мире платежной системой (ПС) — ее скопировали появившиеся позже Visa, Mastercard и American Express. Только они могли обслуживать не только клиентов ресторана, но и все остальные операции — покупки, переводы, платежи.

За 70 лет было разработано множество платежных систем. Каждый из них имеет свои особенности, но обычно их делят на 4 категории:

  1. Международные (Visa, Mastercard и т.д.). Они используются в большинстве стран мира. Они удобны благодаря своей универсальности, их клиентами являются как банки, так и обычные пользователи.
  2. Внутренние (NSPC, Union Pay, BACS). В основном обрабатывают переводы только внутри страны. Обычно создается местным центральным банком для обеспечения безопасности национальной финансовой системы.
  3. Межбанковские (SWIFT, SPFS, CIPS). Короче говоря, это платежные системы только для банков. Ниже я расскажу об их важности и особенностях.
  4. Электронные (WebMoney, Yumani, Payeer и т.д.). В них деньги являются лишь электронной записью; обычно вы не можете снять «наличные» непосредственно с этих счетов.

Как работают платежные системы

Как вы уже поняли, платежные системы являются посредником между всеми сторонами, участвующими в переводе. С годами скорость и удобство увеличились, но принцип остался прежним:

  1. У нас есть две стороны — продавец и покупатель. Другой вставляет свою карту в терминал, информация о платеже поступает в банк продавца;
  2. Он спрашивает ПС, а через него и банк покупателя, о балансе счета: достаточно ли денег для покупки? Если все в порядке, оба банка подтверждают транзакцию;
  3. Это сообщение отправляется обратно на терминал, и вы видите надпись «передача прошла успешно». Все это занимает несколько секунд.

Основное преимущество платежных систем перед обычными банковскими переводами — скорость (несколько секунд против 2-3 дней). Кроме того, каждый ПС обеспечивает безопасность сделки и гарантирует перевод денег, получая за это вознаграждение.

Как появилась НСПК и карта «Мир» — и почему это важно для каждого из нас

Разговоры о закрытии Visa и Mastercard впервые начались в 2014 году — и тогда это было бы катастрофой. Все транзакции как внутри страны, так и за ее пределами обрабатывались этими платежными системами. В то время все обошлось без особых сбоев, но это послужило толчком к созданию NSPC.

НСПК — это Национальная система платежных карт, российская ПС, созданная в 2014 году. Именно она в настоящее время обрабатывает 100% транзакций в Российской Федерации.

С 2015 года выпускается российская карта «Мир», а в 2019 году было создано приложение MirPay, аналог Google Pay для российских карт (доступно только на Android).

Надо сказать, что вначале карта «Мир» была, мягко говоря, «грубой». — его не принимали большинство интернет-магазинов, даже некоторые офлайновые сети не принимали платежи. Однако со временем недостатки были исправлены, и карта «Мир» смогла занять около 20% российского рынка.

Именно благодаря НСПК мы не ощущаем разъединения Visa и Mastercard в нашей повседневной жизни. С 2015 года все внутренние платежи обрабатывались российской НСПК — в то время как зарубежные системы работали только с переводами между разными странами и за рубеж.

Однако у отключения России от двух основных платежных систем есть последствия — и я обсуждал их отдельно. 

Что такое СПФС и почему отключение SWIFT никак не повлияет на нас с вами?

Как я уже говорил, SWIFT — это специализированный ПС, который работает только с банками. Это компания-монополист — ведь даже Visa и Mastercard имеют своих конкурентов в разных странах Европы, Америки и Азии. Но бельгийская SWIFT не имеет прямых конкурентов, обрабатывая банковские транзакции по всему миру — около 30 миллионов сообщений в день.

Логотип системы SWIFT

Некоторые опасения по поводу надежности SWIFT высказывались и в 2014 году — хотя руководство компании официально заявило, что не будет отключать российские банки.

Была создана система обмена финансовыми сообщениями, эквивалент SWIFT для российских банков.

Российские государственные корпорации связаны с ним с 2017 года, а иностранные банки (Беларусь, Китай, Индия и Таджикистан) — с 2018 года.

Развитие SPSS в странах БРИКС и ЕАЭС обсуждалось, но пока эти планы отложены по понятным причинам. 

В настоящее время SPSS обрабатывает 2 миллиона сообщений в месяц — около 20% от общего объема внутрироссийских сообщений SWIFT. Некоторые российские банки (Тинькофф) и дочерние структуры иностранных банков (UniCredit) пока не подключены к нему. Но это все технические вопросы — принцип работы SPSS аналогичен SWIFT, поэтому банкам не составит труда перейти с одной SPS на другую.

На AWayne.biz есть целая статья о последствиях отключения России от SWIFT — поэтому я не буду углубляться в эту тему.

Позвольте мне коротко пояснить: отключение SWIFT не приведет к блокированию банковских переводов — оно просто сделает их более длительными и дорогими. Отключение Visa и Mastercard гораздо больше отразится на простых россиянах. 

Тем более что от SWIFT будут отключены только определенные банки, попавшие под санкции. В общем, паника по поводу «ужасных последствий» санкций со стороны этого ПС сильно преувеличена — есть гораздо более серьезные проблемы.

Как быстро получить карту «Мир» и стоит ли это делать прямо сейчас?

Сразу скажу, что нет никакого смысла заменять старую карту на «Мир». Все платежи в Российской Федерации в любом случае теперь обрабатываются НСПК, и большинство банков продлили срок действия Visa и Mastercard на несколько лет (Альфа-банк — вообще бессрочно).

Важно: если вы собираетесь в ближайшее время отправиться за границу, обязательно прочитайте этот материал о кобрендовых картах. В противном случае вы рискуете остаться за границей без денег или, по крайней мере, без возможности расплатиться картой.

Однако стоит приобрести дополнительную бесплатную карту «Мир» — она пригодится для звонков из MirPay и отечественных интернет-магазинов. Кроме того, карты «Мир» принимаются в некоторых странах Европейского Союза (Армения, Таджикистан и др.). Его можно получить очень быстро и легко:

  1. Альфа-Банк: если вы не являетесь клиентом банка, перейдите по ссылке и нажмите на кнопку «Оформить заявку на получение карты». Вам нужно будет заполнить свои личные данные. Если у вас уже есть приложение — зайдите в него и нажмите на уведомления (колокольчик в правом верхнем углу). Там уже ждут предложения о выпуске цифровой карты «Мир».

Уточнение: в этом и других банках вы можете ограничиться цифровой картой, которую можно пополнить в MirPay. Но если вы хотите, вы также можете добавить к заказу «пластик». — тогда вы будете уведомлены о его прибытии в офис с помощью SMS.

  1. Тинькофф: просто оставьте заявку на сайте. Положения и условия аналогичны обычной карте Tinkoff Black. Доставка в течение 3 дней. Если вы не хотите ждать, вы можете сделать виртуальную карту прямо в мобильном приложении (но для этого вы должны быть клиентом банка).
  1. Открытие: вам также необходимо оставить заявку на сайте. Вы также можете загрузить мобильное приложение (в настоящее время оно недоступно в Google Play и App Store, вам придется загрузить его напрямую). Там легко создать виртуальный счет, который также можно использовать для перевода денег в SBP и оплаты покупок через MirPay. 
  1. Сбербанк: оставьте онлайн-заявку на сайте или в мобильном приложении. На компьютере просто перейдите по ссылке и нажмите «Подать заявление онлайн». В приложении это еще проще — нажмите на «Подать заявку на карту или счет» в разделе «Кошелек». Карта предоставляется бесплатно при покупках на сумму от 5 000 рублей в месяц.

Больше карт «Мир» можно найти в нашей подборке, где мы стараемся добавить все самые экономичные дебетовые карты с национальной платежной системой.

Заключение

Надеюсь, вы поняли, как работают платежные системы, для чего используется НСПК и стоит ли вам обращаться за картой «Мир». Если у вас есть вопросы или дополнения — оставляйте их в комментариях. Не забудьте поделиться этой статьей в социальных сетях и со своими друзьями. До скорой встречи!

Оцените статью
Точка39
Добавить комментарий