Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Овердрафт в простых терминах Что такое овердрафт в простом понимании? Стоит ли оно того или это прямой путь к долгам? На какие нюансы следует обратить внимание клиенту банка, прежде чем брать овердрафт? Эти и другие вопросы будут рассмотрены в сегодняшнем материале.

Термин «овердрафт» играет важную роль в правильном использовании банковских карт. Хотя многие слышали об этом термине, не все знают, что он означает.

В последнее время число держателей банковских карт неуклонно растет. Сегодня трудно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карты позволяют их владельцам совершать покупки в традиционных и онлайн-магазинах, переводить деньги на другие счета и снимать наличные в банкоматах.

Обработка карт является важной статьей дохода для финансовых учреждений, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться их продуктами. Выпускается широкий спектр как кредитных, так и дебетовых карт. Высокий уровень конкуренции в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно совершенствовать условия предоставления услуг.

Важно, чтобы простые граждане понимали основные понятия, чтобы они могли максимально использовать предложения банков и извлечь из них выгоду. В нашей статье мы подробно рассмотрим, что такое овердрафт и чем он может обернуться для держателя банковской карты.

Что такое овердрафт

Термин «овердрафт» дословно переводится с английского как «перерасход». В финансовом смысле это означает превышение кредитного лимита. Часто это слово ассоциируется с людьми, которые любят жить не по средствам, постоянно влезая в долги. В действительности все гораздо сложнее. С этим может столкнуться даже тот, кто никогда не имел овердрафта.

Под овердрафтом обычно понимается краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями кредитного договора. Например, если у владельца карты недостаточно денег на счету, финансовая компания может одолжить необходимую сумму.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: если банк снимает деньги со счета клиента при недостаточности средств на счете, он тем самым предоставляет клиенту деньги в долг. Средства из банка предоставляются на определенный срок и под определенную процентную ставку.

У многих граждан, не знакомых с тонкостями кредитования и финансов, часто возникает множество вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить овердрафт?». Для того чтобы точно ответить на них, необходимо внимательно изучить условия и положения конкретного банка, чьей картой пользуется клиент.

Виды овердрафта

Как правило, существует два типа овердрафтов:

  • Авторизован;
  • Технический (несанкционированный).

Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

Существуют и другие типы. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Есть еще овердрафт — его можно оформить, даже если у вас есть другие долги, или овердрафт по приему наличных — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они встречаются не так часто, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным дебетом, необходимо сначала активировать эту опцию. Операция выполняется по личному запросу держателя карты.

Разрешенные овердрафты могут быть предоставлены в пределах установленных банком лимитов с заранее определенной процентной ставкой. Конкретные условия использования заемных средств могут значительно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном и том же банке разные клиенты могут получить разные условия использования овердрафта.

Кредитный лимит играет важную роль. Это максимальная сумма, которую держатель карты может получить от банка при недостатке средств на лицевом счете.

Этот параметр устанавливается индивидуально и зависит от ряда условий — кредитной истории клиента, оборота по карте, частоты использования заемных средств.

Процентная ставка в разных банках может существенно отличаться. Например, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% — за использование средств банка в пределах установленного лимита;
  • 40% — штраф за несвоевременное погашение кредита;
  • 40% — за превышение установленного лимита; взимается только с суммы перерасхода.

Сбербанк подключает услугу для держателей дебетовых карт. Владельцы таких продуктов, как MIR Premium, MIR Classic и MIR Gold, в настоящее время не имеют права на овердрафт. Полную информацию можно легко найти на официальном сайте банка.

Популярный Тинькофф Банк предлагает своим клиентам следующие виды овердрафта:

  • Услуга инициируется по собственной инициативе банка с согласия клиента;
  • Если сумма кредита составляет до 3 000 рублей и погашается своевременно в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3 000 до 10 000 рублей комиссия банка за овердрафт составит 19 рублей в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 рублей комиссия за пользование средствами Банка составит 39 рублей в день;
  • Для сумм, превышающих 25 000 рублей, применяется процентная ставка в размере 59 рублей в день. — 59 рублей в день;
  • Если у вас есть задолженность, вам будет начислена пеня — 990 рублей.

Условия, указанные выше, относятся к дебетовым картам. Для кредитных карт возможно только техническое дебетование. Обязательно ознакомьтесь со всеми условиями и положениями перед заказом услуги, чтобы не переплачивать.

Технический овердрафт

Вы можете попасть в техническую или несанкционированную дебетовку, даже если вы официально не используете банковские средства. Для многих держателей карт это становится неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенных долгов и штрафов.

Избежать такой ситуации несложно, если вы четко знаете условия, при которых вы можете получить несанкционированный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одной и той же суммы. Банк найдет ошибку, но если на счете недостаточно средств, можно ввести дефицит;
  • Обязательные платежи, включая оплату банковских комиссий. На практике это происходит регулярно. Например, за использование банковской карты может взиматься ежегодная плата. Если вы забудете об этом, то легко можете попасть в технический дебет. Допустим, вы сняли все деньги со своего счета, и в этом месяце банк взимает с вас комиссию за обслуживание. Владелец карты потеряет деньги, даже не заметив этого;
  • Разница в обменных курсах. Еще один распространенный случай, когда вы можете попасть в технический дебет. Например, расплатившись рублевой картой за границей. Окончательное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курсы валют могут значительно измениться, и при недостаточном балансе легко влезть в долги.

Зная эти моменты, держатель карты может избежать несанкционированных овердрафтов. С этой целью рекомендуется постоянно поддерживать положительный баланс на счете и регулярно проверять его.

Как правило, банки предлагают клиентам льготный период в рамках соглашения об овердрафте, в течение которого проценты на задолженность не начисляются. В течение этого времени держатель карты может погашать кредит без уплаты процентов.

Как подключить овердрафт

Услуга овердрафта может быть активирована с согласия держателя карты. Часто эта возможность сразу оговаривается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это защитит вас от ненужных расходов и позволит использовать карту наиболее эффективным образом.

Условия предоставления овердрафта могут детально различаться в разных банках. Ниже приведен основной список документов, необходимых для активации этой услуги:

  • паспорт гражданина Российской Федерации
  • заявление на подключение услуги овердрафта;
  • Анкета клиента на бланке финансовой компании;
  • Второй документ, подтверждающий вашу личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
  • Справка с места работы с подтверждением дохода.

Составить такой пакет документов обычно несложно. Услуга овердрафта означает краткосрочный кредит в банке. Неудивительно, что финансовые компании предъявляют к клиентам ряд требований для снижения риска. Как правило, держатель карты обязан:

  • иметь банковский счет, на который регулярно вносятся средства;
  • Иметь постоянную регистрацию в регионе, где находится финансовая компания;
  • Иметь постоянный источник дохода. Часто требуется опыт работы не менее шести месяцев на текущем месте работы;
  • Иметь положительную кредитную историю.

Зная эти характеристики, легко понять, почему услуги овердрафта обычно легко подключаются держателями карт. Инициаторами часто выступают сами банки.

Стоит помнить, чем обычная дебетовая карта отличается от карты с овердрафтом.

Классическая дебетовая карта предполагает, что владелец карты использует только свои собственные средства. Если сумма платежа превышает баланс счета, транзакция будет отклонена. Дебетовое подключение позволяет клиенту взять недостающую сумму в долг у банка.

Овердрафт — это, по сути, разновидность краткосрочного кредита. Срок может составлять от нескольких месяцев до года. Поскольку за это время держатель карты может сменить место жительства, устроиться на новую работу, банки периодически требуют перезаключения договора об овердрафте для снижения риска.

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через некоторое время возвращает долг, выплачивая при этом проценты за пользование заемными средствами.

Хотя овердрафт является одним из видов потребительского кредита, существуют некоторые важные различия.

Сравнительные критерииОвердрафтКредит
Срок кредитаКраткосрочные, обычно не более 1 годаРазличные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Сумма кредитаОпределяется на основе регулярных карточных платежейОпределяется на основе кредитной истории и дохода. Учитывается доход семьи, а также имущество, находящееся в собственности
Условия погашенияВыплачивается после внесения достаточного количества средств.Периодические платежи в течение всего срока действия кредита, обычно раз в месяц.
Положения и условияМинимальный набор документов. Быстрое принятие решений. Не требуется залог или созалогодержатели.Необходимо предоставить пакет документов, подтверждающих платежеспособность. Часто требуются залог и поручители.
Условия использованияВозобновляемая кредитная линия, которая может быть использована многократноВся сумма выплачивается единовременно. Для получения повторного кредита необходимо повторно подать пакет документов и дождаться решения банка.
Процентная ставкаОдинаковая ставка для карт одного класса.Ставка зависит от продолжительности периода кредитования, размера кредита, кредитной истории клиента.
Входит в курс делаЕсли услуга активна, деньги доступны в пределах лимита в любое время.Решение принимается после того, как банк проверит кредитоспособность клиента.

Преимущества и недостатки овердрафта

Давайте рассмотрим основные преимущества и недостатки варианта овердрафта.

Преимущества:

  • Овердрафт относится к кредитам без цели, поэтому заемные средства могут быть потрачены на любые цели;
  • Лимиты постоянно возобновляются, если долг погашается вовремя. Нет необходимости каждый раз идти в банк, чтобы подать заявку на получение кредита;
  • Для получения кредита не требуется залог или поручители;
  • Проценты по кредиту начисляются только на фактически взятую сумму. Если клиент не использует овердрафт, плата не взимается;
  • Услуга может быть отключена в любое время;
  • Заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые, безусловно, следует принимать во внимание:

  • Овердрафт — это настоящий кредит. Рано или поздно его придется погасить;
  • Необходимость регулярно (обычно ежегодно) перезаключать договор с банком;
  • Банк ежедневно начисляет проценты на задолженность, а кредит погашается автоматически при зачислении соответствующей суммы на счет;
  • Относительно небольшие лимиты — обычно максимальная сумма кредита не превышает среднемесячных поступлений на счет держателя карты;
  • Более высокие процентные ставки по сравнению с обычными банковскими кредитами;
  • Возможность непреднамеренного овердрафта;
  • Существует постоянный соблазн взять в долг больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если клиент не имеет задолженности, контракт будет расторгнут.

Если вы меняете работу, вы не можете просто выбросить или уничтожить старую зарплатную карту. Вы должны лично обратиться в банк и убедиться в отсутствии невыполненных обязательств. Это убережет вас от неприятных сюрпризов — большой суммы, накопленной в виде процентов и штрафов за невыплаченный вовремя долг.

Некоторые банки не дают вам возможности отключить функцию овердрафта. Это должно быть указано в договоре. В таких случаях при подписании документов стоит указать нулевой дебетовый лимит.

Заключение

Использовать ли заемные деньги или жить исключительно на свои собственные — это выбор, который каждый делает для себя сам. Не стоит бояться превысить лимит. Быстрый доступ к личным средствам, позволяющий решить неотложные нужды в кратчайшие сроки, — не редкость. Если вы используете эту услугу с умом, вы сможете избежать переплат и при этом позволить себе немного больше.

Видео на десерт: Что такое овердрафт в простых терминах Что такое овердрафт — YouTubeИззи Лайф430K sbscribeSubsequentЧто такое овердрафтИнформацияМагазинНажмите, чтобы отключить звукЕсли воспроизведение не начинается, попробуйте перезагрузить устройство.Вы вышли из системыПросмотренные вами видеоролики могут быть добавлены в вашу историю телепросмотров и повлиять на ваши рекомендации. Чтобы избежать этого, отмените и войдите в YouTube на своем компьютере.ОтменаПодтверждениеПереключить камеруВключить плейлистВо время загрузки информации об общем доступе произошла ошибка. Пожалуйста, повторите попытку позже.Смотреть позжеПоделитьсяКопировать ссылкуСмотреть дальше0:000:000:00 / 6:58Прямой эфирПопробуйте посмотреть это видео по адресу www.youtube.com или включите JavaScript, если он отключен в вашем браузере.

Оцените статью
Точка39
Добавить комментарий