Что такое кредитная карта: обман или помощник на все случаи жизни

Что такое кредитная карта? Мошенник или настоящий помощник? Спасательный круг или долговая ловушка? Как правильно пользоваться кредитной картой и какие нюансы должен знать каждый пользователь кредитной карты? На эти и другие вопросы мы отвечаем в сегодняшней статье.

Здравствуйте, дорогие читатели!

Кредитная карта или «кредит» — один из самых популярных банковских продуктов. Он часто упоминается в сериалах, фильмах и даже в современной литературе.

Некоторые люди даже путают кредитную карту с дебетовой и очень удивляются, когда узнают, насколько отличаются условия использования этих двух видов банковских карт.

В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитная карта. Мы выясним, что это — мошенничество или настоящий помощник на все случаи жизни, и рассмотрим все нюансы использования кредитной карты с разных сторон.

Кредитная карта: что это такое и как отличить от дебетовой карты

В принципе, вы, наверное, уже догадались, что если карта кредитная, то она предполагает кредит — то есть заимствование денег у банка. Если с дебетовой картой вы тратите свои собственные деньги, то с кредитной картой вы распоряжаетесь деньгами банка. И вы должны погасить его, как и обычный потребительский кредит.

Кредитная карта — это платежный инструмент, позволяющий совершать покупки в магазинах, супермаркетах, кафе, на автозаправочных станциях и даже в Интернете за счет банка.

Кредитные карты обычно имеют лимит. Это означает, что вы не можете потратить больше денег, чем указано в вашем договоре с банком.

Вы также должны вернуть все потраченные деньги. Иногда с процентами или без них. Это определяется льготным периодом. Если вы возвращаете деньги вовремя, проценты не начисляются. Вы возвращаете сумму, которую взяли в долг.

Если вы пропустите льготный период, вам придется выплачивать кредит с процентами. Процент устанавливается каждым банком индивидуально и указывается в договоре.

Не путайте кредитные и дебетовые карты с дебетовыми. Если с первым все понятно, то о втором необходимо поговорить подробнее.

Дебетовая карта с овердрафтом — это банковская карта с личными средствами держателя, но с дополнительной возможностью заимствования денег у банка.

То есть в случае чрезвычайной ситуации пользователь может занять деньги у банка (обычно небольшие суммы на короткий срок), а затем вернуть их одним платежом.

Условия предоставления овердрафта также описаны в договоре.

Это должен знать любой пользователь кредитки

В банковском договоре много незнакомых терминов. Если пользователь кредитной карты не понимает их всех, у него могут возникнуть большие проблемы. Ниже вы найдете все основные термины и их значение в простой форме.

Расчетный, платежный и льготный (грейс) периоды

В период погашения кредита пользователь может тратить деньги с кредитной карты в пределах установленных лимитов.

После этого наступает период погашения — время, в течение которого клиент должен погасить кредит. Если он это сделает, проценты не начисляются. Это означает, что пользователь выплачивает банку ровно ту сумму, которую он взял в долг.

Льготный период — это расчетный период + платежный период. То есть время, в течение которого вы тратите деньги и возвращаете их.

Это представлено следующим образом:

Расчетный период, в течение которого вы можете совершать покупки в пределах лимита, составляет 30 дней. Период оплаты — время, в течение которого вы должны полностью погасить потраченную сумму — 20 дней. Льготный период — общий расчетный период и срок платежа — 50 дней.

Пример

Иван С. начал пользоваться своей кредитной картой, и срок ее погашения начинается 1 января. Он сразу же пошел в магазин и заплатил своей кредитной картой 1 000 рублей.

В течение следующих 29 дней (до 31 января) Иван сможет использовать кредитную карту до своего лимита. 31 января начинается платежный период, в течение которого Иван С. должен вернуть в банк ровно ту сумму, которую он потратил. Нет интереса. Этот период длится 20 дней, до 19 числа включительно.

Если Иван не платит банку в течение этих 20 дней, он зарабатывает проценты. Например, он должен банку 1200 рублей вместо тех же 1000 рублей.

Если Иван покупает что-то 25 января, а не 1 января, у него остается всего пять дней до наступления срока платежа. Поэтому необходимо учитывать время расчетного периода. Если расчетный период подходит к концу, а у вас нет денег, лучше не тратить средства с кредитной карты. В противном случае вы рискуете пропустить срок погашения кредита и начислить проценты.

Банк-эмитент

Банк-эмитент или банк-эмитент — это банк, который выпускает вашу кредитную карту и пускает средства в оборот. Он несет ответственность перед пользователями кредитных карт и обязуется предоставить деньги в кредит в пределах оговоренного лимита.

Кредитный лимит

Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую вы можете потратить с помощью кредитной карты. Лимит указывается в договоре и зависит от платежеспособности пользователя и условий банка.

Как правило, каждый пользователь имеет свой собственный кредитный лимит. При установлении этого лимита учитываются зарплата, стаж работы, кредитная история и другие факторы.

Кредитная история

Ваша кредитная история показывает, являетесь ли вы хорошим или плохим заемщиком. Если вы брали кредиты в других банках, то у вас есть кредитная история. И любой российский банк сможет запросить это у Центрального банка России.

Вы также можете проверить свою кредитную историю на официальном сайте Центрального банка России.

Кредитная линия

Это договор, в котором зафиксировано обязательство банка выдать вам деньги в определенной сумме. Когда вы берете кредитную карту, вы также подписываете аналогичное соглашение. В нем фиксируются все условия вывода средств.

Когда вы оформляете кредитную карту, вам обычно предоставляется возобновляемая кредитная линия. Это означает, что вы можете выплачивать банку долг частями или столько, сколько захотите.

Это означает, что ваш кредитный лимит будет постоянно увеличиваться. Чем дольше вы являетесь заемщиком, тем выше будет ваш кредитный лимит.

Минимальный платеж

Это деньги, которые вы всегда должны вносить на счет вашей кредитной карты в период погашения кредита. Каждый банк устанавливает свой минимальный депозит. Обычно это 5-10% от суммы вашего долга.

Потребительский кредит и кредитная карта: в чем разница

Многие люди путают эти две вещи, потому что на самом деле они очень похожи. Кредитная карта — это то же самое, что и кредит. Вы используете деньги из банка в течение определенного периода времени, а затем должны их вернуть.

Только здесь существуют особые условия для заемщиков, которые дают свои преимущества. Если вы понимаете все эти термины и нюансы, кредитная карта не станет для вас призраком долгов. Напротив, он может спасти вас, когда вы в этом нуждаетесь, и вы не понесете никаких потерь.

Вот некоторые различия между кредитной картой и потребительским кредитом:

• Возобновляемая кредитная линия. Вы можете брать деньги в долг неоднократно, без необходимости посещать банк и собирать документы.
• Льготный период. Вы можете пользоваться услугами бесплатно. Сколько вы занимаете, столько и возвращаете. Если все выплачивается вовремя, проценты не начисляются.
• Оплата любых покупок. Вы можете оплатить любую покупку в пределах максимального лимита. Даже купить жевательную резинку в магазине.
• Наличные. Вы можете подойти к любому банкомату и снять наличные. Однако, как правило, вам придется заплатить комиссию.
• Никакого залога и никакого обеспечения. Процесс подачи заявки на получение кредитной карты проще.
• Вы можете погасить его сразу или в рассрочку. Клиент сам решает, как он хочет погасить задолженность перед банком.
• Бонусы и рекламные акции. Клиенты имеют доступ к многочисленным бонусам и акциям. Кэшбэк, скидки в магазинах и т.д.

Виды кредитных карт

Кредитная карта — это простая пластиковая карта с логотипом банка. Ее легко спутать с дебетовой картой (той, на которой вы используете свои собственные деньги). Некоторые люди иногда делают вывод, что это кредитная карта. Но это не является обязательным условием.

Как и в случае с дебетовыми картами, основное отличие заключается в платежной системе. Наиболее важными из них являются VISA, MasterCard и MIR.

Кредитные карты также могут различаться по статусу: стандартные (классические), золотые, платиновые, VIP и т.д. Все эти карты связаны с рядом преимуществ и привилегий.

Карты также могут различаться по персонализации (именные или безымянные) и техническим параметрам (магнитная полоса, микропроцессор или комбинация).

Многие современные кредитные карты оснащены технологией бесконтактных платежей. Самые популярные из них — PayPass (MasterCard) и PayWave (VISA). Это еще одна особенность, по которой банковские карты могут различаться.

Чтобы выбрать наиболее выгодную для вас кредитную карту, вы должны руководствоваться собственными предпочтениями.

Например, если вы живете в России, то для вас практически нет разницы между VISA и MasterCard. Они отличаются по валюте внутренних платежей, и это будет иметь значение только в том случае, если вы используете свою кредитную карту за границей.

Для других параметров все обстоит иначе. Проверьте все условия на официальных сайтах банков, сравните продукты и выберите наиболее выгодный.

Как оформить кредитку и эффективно пользоваться

Требования к заемщику

Прежде всего, необходимо ознакомиться с требованиями заемщика. Для России они очень просты:

• Гражданство Российской Федерации.
• Регистрация постоянного или временного проживания в России.
• Возраст от 21 до 65 лет. Существуют банки с более широким возрастным диапазоном.

Существует также ряд желательных требований, которые могут стать вашим преимуществом:

• Вы получаете зарплату на банковскую карту.
• Иметь дебетовую карту.
• Иметь открытый депозит на свое имя.
• Взял кредит в этом банке.

Для оформления кредитной карты вам понадобится паспорт. Однако банк может запросить дополнительные документы:

• водительское удостоверение,
• НОМЕР НАЦИОНАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ,
• Свидетельство ИНН,
• паспорт,
• Свидетельство о гражданстве и иммиграции (ИНН), загранпаспорт или национальный полис медицинского страхования.

Вас также могут попросить предоставить декларацию о доходах, чтобы убедиться в вашей платежеспособности. Рекомендуется предоставить этот документ, так как это повышает ваши шансы на получение благоприятных условий.

Всю эту информацию вы можете получить на официальных сайтах или узнать в банках лично.

Плата за обслуживание

Кредитные карты взимают ежегодную или ежемесячную плату за обслуживание. Цена может варьироваться.

Вот несколько примеров:

• Кредитная карта Росбанка CanVSE: 79 рублей в месяц, бесплатно при покупке на сумму от 15 000 рублей.
• Тинькофф Платинум: 590 рублей за год обслуживания.
• 100 дней без % по кредитной карте Альфа-Банка: от 1199 руб.

Существуют карты с более длительным льготным периодом и бесплатным годовым обслуживанием. Их также называют картами рассрочки. Но это материал для отдельной статьи.

Как эффективно использовать кредитку

Самое главное — помнить, что вы должны погасить задолженность до истечения срока действия кредитной карты. Таким образом, вы сможете сэкономить деньги и избежать выплаты процентов.

Благодаря этому вы также получите бонусы от банка. Вы даже можете получить более выгодное предложение, если они увидят, что вы хороший заемщик.

Следите за своим льготным периодом, не допускайте просрочек, и все будет в порядке.

Начинайте пользоваться кредитной картой, только если вы уверены, что сможете вернуть деньги (т.е. у вас есть постоянный источник дохода). В противном случае вы можете оказаться в долгах раньше времени, и ситуация только ухудшится.

Преимущества использования кредитной карты

Все очень просто. Если ваша зарплата только послезавтра, а скидка на определенный товар уже сегодня закончилась, кредитная карта может легко решить эту проблему.

Вы покупаете этот продукт со скидкой за счет банка, затем погашаете долг в течение расчетного периода и все. Нет ни процентов, ни переплаты, пособие не теряется. Наоборот, вы приобрели желаемый товар со скидкой и сэкономили деньги.

Если вы используете кредитную карту с умом, у вас будут только плюсы и преимущества. Точно так же, как если бы вы тратили свои собственные деньги.

Самое главное — понимать процесс и вовремя выплачивать свои долги. И не будьте слишком усердны в использовании кредитных карт, иначе вы накопите долг и вам будет трудно его погасить.

Обратите внимание на все преимущества кредитной карты:

• Пользуйтесь деньгами банка абсолютно без процентов. Вы тратите 1 000 рублей, вы возвращаете 1 000 рублей.
• Многие банки предоставляют бонусы и акции для своих клиентов. Есть еще больше преимуществ.
• Вы подаете заявку на кредитную карту только один раз. Вам больше не придется снова и снова ходить в банк со всеми документами, чтобы «взять кредит».
• Вы можете снять наличные в ближайшем банкомате в любое время. За это придется заплатить, но это уже другой вопрос.
• Вы можете увеличить свой кредитный лимит, если будете вовремя оплачивать свои долги. Банк поймет, что вы хороший клиент, и предложит вам лучшие условия.
• Это по-прежнему пластиковая карта, которой можно легко расплачиваться в супермаркетах, интернет-магазинах и т.д. Без лишней суеты и хлопот.

Заключение

Кредитная карта — это очень удобный платежный инструмент, который при правильном использовании может принести много пользы.

Если внимательно читать все условия и вовремя платить, кредитная карта станет незаменимым помощником в повседневной жизни.

Ответ на вопрос «мошенник или помощник» зависит от каждого. Ответ на вопрос «мошенник или помощник» зависит от каждого человека. Кто-то может считать, что кредитная карта — это адское, вселенское зло, а кто-то уже давно научился ею пользоваться и доволен.