В России доходы населения падают седьмой год подряд, и в таких условиях слово «экономия» актуально практически для всех. Однако не все знают, как это сделать, и чаще всего «экономия денег» сводится к разглядыванию желтых ценников в магазинах.
В этой статье я подскажу вам, как эффективно планировать семейный бюджет и на что следует обратить внимание в первую очередь.
Базовые понятия для вашего бюджета
Немного теории для начала работы. Но не волнуйтесь: я буду максимально простым. С экономической точки зрения ваша семья — это домохозяйство: вы живете вместе и обеспечиваете друг друга. Даже если вы тратите деньги отдельно друг от друга, вы все равно взаимодействуете и договариваетесь: кто-то оплачивает счета за коммунальные услуги, кто-то покупает большую часть продуктов.
К домохозяйству относятся люди, с которыми вы ведете совместное хозяйство. Если вы одалживаете деньги своим родственникам (и наоборот), это не домохозяйство, это просто поддержка ваших близких. Ваш семейный бюджет — это совокупность доходов и расходов всех людей, живущих с вами под одной крышей.
В этом бюджете (независимо от того, ведете вы его или нет) есть два типа расходов: постоянные и переменные. Во-первых, это оплата счетов за воду/свет, погашение платежей по кредитам и откладывание денег на банковский счет. Второй — покупка лекарств в связи с болезнью, поход в кафе или починка сломанного смартфона.
У вас могут быть все виды доходов — пособия, зарплаты, проценты от вкладов, разовые выплаты и т.д. Кредит также является доходом, но это разовый и неприбыльный доход, о чем мы поговорим позже.
Самое главное, что нужно понять, — это то, что в вашем семейном бюджете никогда не может быть слишком много денег. Неважно, составляет ли ваш доход 20 000 или 100 000, если вы не отложили эти деньги на что-то другое, они будут потрачены впустую. Это основной принцип любой экономики: у вас есть ограниченные ресурсы и потребности, которые могут расширяться неограниченно.
Исходя из этого, основные принципы экономии в семейном бюджете:
- Экономия должна иметь конкретную цель. Выплата кредита, накопление денег на собственную квартиру/машину, хороший депозит в банке — неважно, лишь бы он был. Деньги, которые вы сэкономите впустую, пропадут при первой же возможности, оставив у вас ощущение, что все было напрасно.
- Отслеживайте ВСЕ свои расходы — вплоть до покупки биро. В вашем бюджете нет мелких расходов, которые можно «проигнорировать». Более того, обычно деньги «утекают» именно через постоянные мелкие расходы. Ведь крупные покупки мы тщательно обдумываем и взвешиваем, а потратить 200 рублей — это «ничего-ничего».
У меня есть личный опыт такого рода «утечки бюджета». Раньше я тратил 200 рублей в день на различные нездоровые продукты — чипсы, соки и т.д.
Казалось бы, мелочь — но через месяц это было уже 5 600 рублей, через год — около 67 тысяч, выброшенных (!!!) на помойку.
Кстати, это работает и в обратную сторону: если вы откладываете хотя бы 100 рублей в день, в конце года вы сможете позволить себе поехать в отпуск.
Если вы не хотите заводить электронную таблицу и хранить квитанции, вы можете отслеживать свои расходы в банковских приложениях, почти все из которых показывают структуру ваших расходов. Например, вот как выглядят графики расходов в Умани. Аналогичные функции доступны в Сбербанке и Тинькофф
Экономия денег — это образ жизни. Разовые импульсы типа «о, я куплю это со скидкой» не имеют другого эффекта, кроме как совершить конкретную покупку Если вы действительно хотите «поймать» все лишние траты в свой бюджет, вам нужно работать над этим постоянно и во всех областях.
Лучшие способы постоянной экономии
Легко сказать: «Ну все, теперь я буду экономить в любое время и в любом месте». Привычка — великая сила: вполне вероятно, что все расходы кажутся вам «естественными». Конечно, можно резко сократить свои расходы, записывать каждую копейку в таблицу Excel — но не все к этому готовы. Поэтому ниже я перечислю конкретные методы экономии, а использовать их или нет — выбирать вам.
На самом деле, секрет прост — только вы знаете, как сэкономить деньги. Вы можете позаимствовать у других системы составления бюджета, контроля доходов и экономии, но они не обязательно будут применимы к вашей ситуации. Никто не знает ваши финансы лучше, чем вы сами.
- Больше никаких вредных привычек! Всего одна статья расходов может в одно мгновение свести на нет все ваши сбережения. Сигареты, алкоголь, фастфуд, сладости и другие вещи не только дороги, но и влекут за собой большие медицинские счета.
Трудно отказаться от всего этого сразу — знаю по личному опыту. Старайтесь сокращать расходы на эту категорию на 20-30% каждый месяц, чтобы в какой-то момент вы могли «закрыть» ее полностью. Медленно, но верно — вот ключ к успеху в оптимизации семейного бюджета.
- Отслеживайте несколько «тяжелых» категорий семейных расходов. Это можно сделать различными способами — приложения, таблицы, папка с ежемесячными квитанциями….. Каждый выберет свое. Самое важное: сделать самые затратные вещи «полезными»: образование, продукты, погашение долгов и т.д. Если, имея доход в 20 000, вы ежемесячно тратите 7 000 на развлечения, то есть повод задуматься.
Здесь вы можете рассчитать, относитесь ли вы к числу экономически беднейших домохозяйств. Если вы тратите на еду более 50% в месяц, экономисты считают вас бедной семьей. Важен не уровень расходов — важна их структура.
- Не добавляйте в свой бюджет дополнительные расходы. Это относится, например, к вашему автомобилю. Он нуждается в техническом обслуживании, бензине, страховке и так далее. И со временем он будет только дешеветь — другими словами, это актив, на котором невозможно получить прибыль. Домашние животные, как это ни печально признавать, также являются источником постоянных расходов.
И наоборот, компьютер или квартира в хорошем состоянии — это потенциальный источник дополнительного дохода. Компьютер дает возможность зарабатывать деньги в Интернете, квартиру можно арендовать (чтобы не тратиться на коммунальные услуги).
- Если вам понравился какой-то товар, проверьте его в ближайших пяти магазинах. Различные сайты и торговые сети проводят акции, повышают цены и т.д. в разное время. При тщательном мониторинге вы можете «поймать» скидку в 20-30% или даже больше.
Лучше всего покупать зимнюю одежду летом — и наоборот, чтобы все покупки были максимально выгодными. На практике — не у всех есть возможность это сделать, а форс-мажорные ситуации (необходимость срочно заменить куртку/ботинки/перчатки) могут вынудить внести коррективы.
- Есть возможность — покупайте онлайн. Ассортимент там больше, скидки — чаще, доставка в последнее время стоит копейки (или вообще бесплатна). Это особенно актуально для крупных покупок (оборудование, мебель и т.д.), так как сетевые магазины значительно завышают цены на хранение. Однако некоторые товары можно купить и через Интернет.
- Прежде всего, объясните всей семье, почему нужно экономить деньги. Иначе будет как в известной басне Крылова «Рак, лебедь и щука»: вы экономите, кто-то тратит сэкономленные деньги, результат более или менее нулевой (если не отрицательный). В идеале все члены семьи должны контролировать свои личные доходы и расходы. Если это невозможно — постарайтесь четко разделить, кто и на что тратит деньги в семье.
Кредиты и долги — злейшие враги вашего бюджета
К сожалению, у нас очень низкий уровень финансовой грамотности, поэтому логика «у меня нет денег — возьму кредит» очень распространена. И часто это также микрокредиты, потому что никто не даст большой кредит семье с низким доходом.
В целом, кредит — это всего лишь финансовый инструмент для достижения цели. В нынешних условиях это просто не подходит всем. В идеале ваша кредитная нагрузка (доля расходов на погашение кредита в вашем общем бюджете) не должна превышать 50%. На практике — в некоторых семьях это съедает все 70%.
Взять кредит — это, на первый взгляд, очень простое решение. Однако он работает, если у вас стабильный, высокий доход. В противном случае вы разрушите свой уровень жизни на долгие годы.
Некоторые могут сказать: «Ну и что? Я хочу жить хорошо, и я возьму кредит, если понадобится». К сожалению, семейный бюджет работает не так. Новые кредиты только увеличат ваши расходы в долгосрочной перспективе. А если это микрозаймы, то семья может попасть в долговую яму, из которой уже не выбраться.
Каковы альтернативы займу денег, если они вам срочно нужны?
- Займы у родственников/друзей. Обычно беспроцентные и с мягкими условиями, но вы можете испортить личные отношения, если попадете в финансовые затруднения.
- Продажа избыточных/некритичных активов. Слово «активы» относится ко всему, что имеет серьезную ценность — автомобиль, драгоценности, бытовая техника, старые вещи. Если вам нужна средняя сумма, то разовое «выпрямление» вашего дома очень поможет.
- Разовая работа на Луне. Поищите объявления в своем городе — возможно, вам нужна краудсорсинговая, платная разовая или специфическая услуга. Это лучше всего подходит для студентов, чей график более гибкий и расслабленный.
- Подработка в интернете. Самый надежный способ получить дополнительные деньги — но не всегда быстрый (особенно если нет квалификации) и отнимающий много времени. Могу сказать вам по личному опыту — очень трудно совмещать даже работу на полставки с подработкой в Интернете. Главная проблема в том, что помимо двух работ, есть время только на еду и сон; лично я не могу выдержать больше недели.
Есть ли случаи, когда кредит необходим? Да, безусловно — я сам был в ситуации, когда невозможно было жить, не взяв микрокредит. Подробнее об этом мы расскажем в следующих статьях, но самое главное при получении кредита — иметь холодную голову и трезвый анализ ситуации. Если у вас нет другого выбора, обратитесь в банк или МФО, но самое главное — осознавайте последствия принятого решения.
Что в итоге?
Экономия — это наука, которую можно совершенствовать бесконечно. Вопрос в том, нужна ли она вам. Если для вас это не вопрос выживания, то переход к жесткому контролю и сокращению расходов должен быть оправдан. Стоит ли ваша цель таких больших перемен в вашей жизни? Если да, начните прямо сейчас.
Самое главное — не перегореть. Лучше менять что-то постепенно. Это снижает риск сдаться и пустить все на самотек. Ребенок начинает ползать, затем ходить, и только потом — бегать. А в финансовых знаниях мы все еще дети.
На сегодня это все. Поделитесь этой полезной информацией в своих социальных сетях и пишите свои дополнения и вопросы в комментариях — я постараюсь ответить на них быстро. До скорой встречи!
