3 марта (03.03.2022) в Госдуму были внесены законопроекты, поддерживающие российскую экономику.
Среди прочих мер — дополнительная возможность для граждан взять кредитные каникулы. И это касается как частных лиц, так и компаний малого/среднего размера.
Однако не все знают, что такое кредитные каникулы и как ими пользоваться. Будет ли расти долг? Каковы преимущества? И самое главное — что нужно сделать, чтобы получить такие льготы?
Я постарался собрать всю информацию о кредитных каникулах в целом и о том, как их можно использовать в 2022 году.
Важно: в этой статье я буду говорить о кредитных каникулах для физических лиц. Не все будет применяться к индивидуальным предпринимателям, малым и средним компаниям — полную информацию для вас вы найдете в тексте закона.
Что такое кредитные каникулы?
Впервые этот термин был введен в российское законодательство в 2020 году в связи с коронавирусом. В то время доходы многих людей упали, некоторые потеряли работу — и не было возможности выплачивать кредиты.
Поэтому было предложено дать заемщикам послабления на время пандемии. «Закон о кредитных каникулах» (N 106-ФЗ) был опубликован 3 апреля 2020 года.
В двух словах: кредитные каникулы дают до шести месяцев без штрафов и попыток взыскать весь долг с банка. В течение этого времени проценты начисляются по ⅔ обычной ставки (для ипотечных кредитов — по полной ставке). После завершения кредита вы погашаете долг за 720 дней (чуть меньше 2 лет).
Самое главное, что нужно понять, — это не полное или частичное списание долга или прекращение начисления процентов.
Это льготные условия, о которых вы должны договориться с кредитором.
Кредитные каникулы дают вам время и возможность сменить работу или найти деньги другим способом, чтобы погасить кредит без лишних штрафов и комиссий.
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Во-первых, проверьте, соответствует ли ваша ситуация требованиям закона.
Некоторые недобросовестные заемщики во время пандемии пытались обмануть систему: они отправляли в банк запрос на приостановку платежей на 90 дней (именно в этот срок необходимо отправить подтверждающие документы).
Но это невыгодно: банк начислит все проценты через 3 месяца, добавив штраф за неуплату.
Чтобы получить право на кредитные каникулы, вы должны:
- Уменьшите свой доход на 30% в месяце, предшествующем подаче заявления, по сравнению с предыдущим годом. Это подтверждается справкой 2-НДФЛ, справкой с биржи труда или другими документами (в 2020 году, например, это можно будет сделать с документами о больничном в связи с коудом);
- Ваш капитал не должен превышать определенную сумму. Это зависит от характера кредита:
- по ипотечным кредитам — не более 2 миллионов рублей (в Москве и Санкт-Петербурге — 4,5 и 3 миллиона);
- по потребительским кредитам — 250 тыс. рублей;
- для автокредитов — 600 тысяч рублей;
- для кредитных карт — 100 тысяч рублей;
Если ваш долг не укладывается в эти сроки — нет смысла даже связываться с банком.
- На этом этапе у должника не должно быть кредитных каникул. Если вы использовали их во время пандемии и срок уже прошел — ничего страшного, вы можете обратиться за ними снова.
- Договор был заключен до 1 марта 2022 г. Иными словами, кредитные каникулы распространяются только на старые кредиты. Хорошо известно, зачем это делается — чтобы людям не приходилось приостанавливать выплаты по кредиту сразу после подачи заявки на получение payday-кредита.
Если все условия соблюдены, подать заявку очень легко — для этого достаточно позвонить в кредитную организацию.
При звонке вы можете сообщить, какой срок кредитных каникул вам нужен — по умолчанию он составляет шесть месяцев. В течение 90 дней вы отправляете необходимые документы и, в случае успеха, банк уведомляет вас о возможности прекращения платежей.
Может ли банк отказать в кредитных каникулах?
Согласно закону, если все требования соблюдены — банк обязан предоставить вам льготный период.
Но, во-первых, были прецеденты, когда банки просто не принимали заявки — например, просили перезвонить и отказывались от клиента. Однако в 2020 году центральный банк жестко пресек эту практику.
А во-вторых, у каждого банка есть свои особенности, когда речь идет о кредитных каникулах, которые могут быть прописаны в договоре.
В 2020 году обычным явлением стало предложение банками собственных программ стимулирования или реструктуризации задолженности клиентов в ответ на требования о кредитных каникулах. И многие из этих внутренних «праздников» оказались гораздо хуже, чем те, что были прописаны в Законе.
Поэтому они не откажут вам в льготном периоде без причины, но могут придраться к какому-нибудь незначительному несоответствию в документах (например, ваш доход был уменьшен на 25% вместо 30%).
Но даже в случае отказа есть шанс договориться о льготных условиях — особенно если вы являетесь клиентом крупного банка.
Можно ли запросить кредитные каникулы в МФО?
Да, закон распространяется и на них — и это гораздо проще, чем с обычными банками.
Во-первых, вы определенно соответствуете требованиям к размеру займа — МФО обычно не предоставляют займы на сумму более 100 000 (лимит для кредитных каникул составляет 250).
Во-вторых, МФО обычно не требуют справки 2-НДФЛ — то есть в качестве документального подтверждения выпадающих доходов достаточно документов с биржи труда или информации о других задолженностях.
Кроме того, по закону, после окончания каникул кредитор (в данном случае МФО) должен выслать вам график погашения, в соответствии с которым вы будете погашать кредит. Это намного выгоднее, чем условия, при которых микрокредиты обычно погашаются единовременно.
Только помните, что льготная ⅔ рыночной ставки не работает для микрозайма. Ведь даже имея его на 6 месяцев, вы «зарядите» более 100% — а по закону сумма задолженности перед МФО может быть только вдвое больше первоначального займа.
Что в итоге получу я от кредитных каникул и какие будут последствия?
Как уже упоминалось выше, отпуск не является прощением долга или процентов.
Во многих ситуациях (например, при ипотеке) брать их совсем не выгодно, так как это увеличивает срок кредита. Поэтому полезно рассмотреть все преимущества, которые они предлагают:
- Штрафы и пени не предусмотрены. Если они у вас уже были (например, вы не платили в течение нескольких месяцев) — они останутся, но будут «заморожены», и вам придется их вернуть в конце отпуска;
- Запись об отпуске попадает в вашу кредитную историю, но «мимоходом». — не будет учитываться при выдаче новых кредитов. Ваша история не будет уничтожена неоплаченными платежами;
- Банк не имеет права взыскивать часть или весь ваш долг, а также требовать залог. Это особенно важно для ипотечных кредитов — ведь банки часто пытаются изъять ваш дом в случае обращения взыскания на него;
- Проценты начисляются в размере ⅔ от средней рыночной ставки (для ипотечных кредитов — обычная ставка). Однако если процентная ставка по кредиту была ниже рыночной, центральный банк все равно рекомендует ее снизить;
- По окончании каникул банк составляет график погашения кредита на 720 дней и отправляет его вам. Проценты начинают «капать» по обычной ставке, также как и пени и штрафы, если вы игнорируете платежи.
Кроме того, возможно продление — ведь первоначально закон был введен только на время пандемии, а сейчас Государственная Дума только рассматривает возможность его продления.
Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?
Многое зависит от вашей конкретной ситуации.
Проанализируйте свой бюджет: можете ли вы позволить себе предстоящие выплаты? Какая доля вашего дохода является достаточной? Соответствуете ли вы требованиям законодательства?
Если нет, не волнуйтесь: возможно, вам удастся договориться с банком о другом виде каникул (особенно если вы все выплатили в прошлом).
Заключение
Надеюсь, что этот материал помог вам больше узнать о кредитных каникулах и принять разумное решение.
Если вы уже пользовались этой льготой — расскажите о своем опыте в комментариях, многим будет интересно. На этом пока все, ждите новых материалов в ближайшее время.
