УПРАВЛЕНИЕ ПРИВЛЕЧЕНИЕМ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА: НЮАНСЫ И ОСОБЕННОСТИ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Выполнил студент ННГУ им. Н.И. Лобачевского

 группы 35159-Э-ЭКа

Струков Павел Алексеевич

Развитие частного предпринимательства на территории нашей страны связано с решением целого ряда проблем, с которыми сталкиваются индивидуальные предприниматели. Одной из основных причин, по которой многие отказываются от организации собственного бизнеса, является отсутствие денежных средств, необходимых для открытия своего бизнеса, а также высокие процентные ставки по банковским кредитам, которые не позволяют предпринимателям организовать собственную компанию.

Кредитование бизнеса, особенно малого — одно из сложнейших направлений в банковской деятельности. Кредитные продукты, которые предлагают банки бизнесу сегодня, представлены в достаточно широком ассортименте, но разобраться в них могут разве что специалисты. Именно это создает дополнительные трудности как для бизнеса (трудности выбора), так и для банков – предприниматели часто просят совсем не то, что им на самом деле подходит в каком-либо конкретном случае.

Итак, под банковским кредитом понимаются денежные средства, предоставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент[1].

Перед тем, как подать заявку на получение кредита, руководство предприятия должно понять и учесть некоторые важные нюансы:

  1. Важно помнить, что не все банки занимаются кредитованием юридических лиц так же активно, как заявляют об этом в своих рекламах. Кредитование бизнеса может быть лишь дополнительной услугой для банка, а значит, получить заем там будет сложнее, чем в банке, кредитующем активно. Точных рекомендаций по определению того, какой банк прокредитует предприятие наверняка, нет, поэтому стоит воспользоваться рекомендациями коллег или оценить рекламную активность банка по данному направлению[2].

Сложности возникают еще и потому, что банки нередко применяют разные термины по отношению к одному и тому же виду кредитной программы. Вот почему предпринимателю при обращении в банк необходимо понимать, какой именно кредит для каких целей бизнеса является самым приемлемым.

  1. В большинстве случаев банки выдвигают обязательное условие, связанное с залоговым обеспечением кредита. Залог может быть представлен коммерческой недвижимостью, транспортными средствами, оборудованием либо другим ликвидным имуществом. В случае отсутствия такого имущества, залоговым обеспечением могут стать основные средства, которые предприятие приобретает в кредит (лучше всего в этом качестве предлагать нежилую недвижимость или ценные бумаги).
  2. Как правило, банки отдают приоритет кредитованию своих постоянных клиентов. Например, процент одобрения выше по тем клиентам, которые находятся в данном банке на расчетно-кассовом обслуживании.  Но открывать счет в крупных банках, как правило, дороже, а процедура оформления кредита – дольше. Если обороты предприятия небольшие, лучше выбрать банк, имеющий программы кредитования для малого бизнеса[3].
  3. Каждый банк в обязательном порядке реализует процедуру оценки платежеспособности потенциальных заемщиков (предприятий). Для этого осуществляется анализ финансовой документации и технико-экономического обоснования. В предоставленных предприятием документах должен фигурировать реальный оборот от деятельности, и приведены достоверные финансовые показатели. В противном случае, велик риск того, что будет получен отказ по кредитной заявке. У банков имеются эффективные инструменты, позволяющие проверить указанные показатели на адекватность и достоверность.
  4. При создании предприятия «с нуля» очень важно ответственно подойти к такому моменту, как составление бизнес-плана. Нередки случаи, когда бизнес-план не проходит банковскую экспертизу. В качестве основных причин, по которым бизнес-план «отбраковывается» на этапе банковской экспертизы, выступают: использование показателей, не соответствующих средним значениям по отрасли; указание завышенной величины финансовых затрат; недостаточно четкое описание отдельных разделов.
  5. В банковском сообществе существует так называемый «черный список» недобросовестных заемщиков. Если предприятие фигурирует в данном списке, то его шансы на получение кредита практически нулевые.
  6. Необходимо помнить, что при оформлении кредита возникают дополнительные расходы, связанные с открытием и обслуживанием ссудного счета, оценкой и страхованием имущества, которое предоставляется банку как залоговое обеспечение. Кроме этого, зачастую банки ставят условие, чтобы договор залога был удостоверен в нотариальном порядке, а это также ведет, пусть и косвенно, к увеличению стоимости кредитных ресурсов.
  7. Мероприятия, направленные на сбор документов, андеррайтинг заявки (оценку банком вероятности возврата или невозврата запрашиваемой суммы) и непосредственное получение кредита, занимают порядка 1 — 1,5 месяцев. Это особенно важный момент, если денежные средства необходимы в определенные сроки и каждый день «на вес золота».

Также необходимо знать о самом процессе предоставления кредита, который может состоять из следующих этапов:

Первый этап — определение потребности в кредитных ресурсах, а также экономическое обоснование их использования. Денежные ресурсы можно привлекать единовременно и периодически — на определенных этапах развития финансируемого проекта. Разбивать кредит на отдельные транши (доли) следует для того, чтобы не платить банку за привлеченные денежные средства в период, когда предприятие фактически ими не пользовалось. Обратная ситуация приведет к снижению доходности собственного капитала компании. Особенно актуальна проблема неспособности большого числа заемщиков представить качественный бизнес-план и технико-экономическое обоснование (ТЭО). С одной стороны, это обусловлено ошибочными представлениями о степени важности этих документов при принятии решения банком, с другой — элементарным отсутствием специалистов, способных их подготовить. Частые следствия — повышение стоимости кредита (процентной ставки) либо даже отказ банка в предоставлении заемных средств. Чрезмерно глубокий анализ проблемы залога на данном этапе преждевременен. Пока от предприятия требуется, прежде всего, грамотно оценить свои потребности в дополнительном капитале и разработать экономическое обоснование его использования.

Второй этап — начало предварительных консультаций с банками. Лучше всего, если изначально они будут носить трехсторонний характер — с привлечением специализированной оценочной компании. Зачастую и заемщики, и банки, концентрируясь на более существенных, по их мнению, вопросах, уделяют недостаточно внимания выбору типа и размера залогового обеспечения. Даже непродолжительная бесплатная консультация относительно предмета залога позволит исключить явные промахи компаний. При выборе предмета залога следует также учитывать наличие или отсутствие всех необходимых документов, подтверждающих права предприятия на те или иные объекты. Наиболее часто на практике возникает проблема отсутствия свидетельств о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, без которых ни один банк не примет его в залог. В то же время требования банков к перечню правоустанавливающих документов различны: от минимального пакета до выходящего за пределы разумного[4].

На данном этапе предприятию предстоит сделать выбор в пользу того или иного банка и определить наиболее существенные условия кредитного соглашения. При этом консультации с профессиональными оценщиками предшествуют заключению договора на оценку и помогут избежать принятия неправильных решений относительно типа и размера залогового обеспечения.

Недостаточный объем залогового обеспечения — наиболее типичная и наверное самая большая проблема, с которой сталкиваются предприятия в процессе привлечения кредита. Решаться она может по-разному, но чаще всего путем увеличения числа активов, передаваемых в залог. Критические ситуации, когда сделка срывается, возникают достаточно редко.

На третьем этапе, когда выбран банк-партнер и согласованы примерные условия кредита, предприятие направляет в банк всю необходимую документацию: правоустанавливающие документы, бухгалтерскую отчетность, технико-экономическое обоснование (ТЭО), бизнес-планы и т. п. Состав запрашиваемых банком документов зависит от конкретных параметров кредита и жесткости требований банка. Для того чтобы ускорить процесс получения кредита, лучше всего одновременно начинать работу и с оценочной компанией.  На продолжительность данного этапа значительно влияет наличие или отсутствие всего объема необходимых документов.

Не стоит забывать и о важности человеческого фактора при работе с сотрудниками банка: даже внешнее впечатление, которое производит заемщик (особенно если предприятие малоизвестно), может сыграть определенную роль при принятии итогового решения кредитным комитетом.

Четвертый этап.  После сбора всей необходимой информации и передачи ее в консультирующую оценочную компанию и банк начинается процедура оценки — определение ликвидационной, рыночной стоимости; банком проводится анализ предоставленной документации. Не все оценочные компании учитывают специфику оценки в целях залога. Следует понимать, что банк, прежде всего, должен иметь представление о ликвидационной стоимости залогового обеспечения — о потенциальной цене продажи данного объекта в случае невыполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному соглашению.

В любом случае, предприятие следует готовить к получению кредита. От этого зависит степень взаимной выгоды всех участвующих сторон. От последовательности предпринимаемых действий зависит их эффективность.

Таким образом, на сегодняшний день кредитование участников малого бизнеса представляет собой довольно трудоемкую и, зачастую, долговременную процедуру. В первую очередь, это объясняется тем, что банки хотят минимизировать риск невозврата путем тщательной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Соответственно, для этого выдвигается ряд обязательных условий, выполнение которых возможно далеко не для каждого участника малого бизнеса. Нужно быть всесторонне подкованным, квалифицированным специалистом, чтобы вести правильную политику по привлечению банковского кредита и, в конечном итоге, принять верное, выгодное для компании решение.

 

Библиография:

  1. Бланк И.А. «Финансовый менеджмент»: Учебный курс, 2-е изд., перераб. и доп. — К.: Эльга, Ника-Центр, 2004. – 656с. [стр. 337]
  2. Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс]// InfoManagement http://infomanagement.ru/statya/kredit_dlya_malogo_biznesa (дата обращения 21.09.2013)
  3. Как выбрать кредит для бизнеса? [Электронный ресурс]// Эксперт Бизнес Консалтинг http://1clickmoney.ru/biznes_kredit/kak_vibrat (дата обращения 21.09.2013)
  4. Азбука заемщика [Электронный ресурс]// Финансы.Ру http://www.finansy.ru/publ/fm/007.htm (дата обращения 21.09.2013)

 

 

 

[1] Бланк И.А. «Финансовый менеджмент»: Учебный курс, 2-е изд., перераб. и доп. —  К.: Эльга, Ника-Центр, 2004. – 656с. [стр.337]

[2] Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс]// InfoManagement http://infomanagement.ru/statya/kredit_dlya_malogo_biznesa (дата обращения 21.09.2013)

[3] Как выбрать кредит для бизнеса? [Электронный ресурс]// Эксперт Бизнес Консалтинг http://1clickmoney.ru/biznes_kredit/kak_vibrat (дата обращения 21.09.2013)

[4] Азбука заемщика [Электронный ресурс]//   Финансы.Ру http://www.finansy.ru/publ/fm/007.htm (дата обращения 21.09.2013)