Санация банка. Что это означает для вкладчика

Все условия по вашим кредитам и вкладам останутся прежними, возможно вы даже не заметите, что в вашем банке проводятся необходимые лечебные процедуры.

Санация банка – это процедура, главной целью которой является его экономическое и финансовое оздоровление. «Санация» в переводе с латинского языка означает «оздоровление». Если ваш банк попал под санацию, значит, у него были серьезные проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно, и на помощь такому банку приходит санатор, то есть «лечащий доктор». Это значит, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги.

Причины, обуславливающие необходимость проведения санации банка

Давайте проведем аналогию. Представьте: вы затеяли бизнес, проекты были многообещающими, и вы взяли в долг денег, чтобы их реализовать. А потом что-то пошло не так. Выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, вы учли не все обстоятельства, и ваши феерические планы не воплотились в жизнь. В итоге начинают накапливаться долги и финансовые проблемы, и с ними нужно разбираться.

Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что его вкладчики – частные лица и компании – могут потерять свои деньги. Банк России, как регулятор финансовых рынков, в таком случае не может не вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают процедуру финансового оздоровления – санацию. Процедура санации будет считаться успешно проведенной, если банкротство банка будет предотвращено и он вернется к нормальной деятельности.

Санировать банк или отозвать у него лицензию – основные аргументы, которыми руководствуется Банк России при принятии решения.

Санация банка – это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов для оценки ситуации в банке и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть санирован. И если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это справедливо, ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние. Чтобы банку начали оказывать необходимое ему лечение, должны быть выполнены три условия:

1. Банк имеет системное значение.

Это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона. Его крах может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

2. Банк поддается лечению.

Это возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором; если он выполнял свою главную функцию – был финансовым посредником между инвесторами и независимыми от него заемщиками. К сожалению, бывали случаи, когда недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

3. Санация экономически оправдана.

Санация – процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты. В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банк­ротства.
Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация – это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все «за» и «против», оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Основные этапы процедуры санации

Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов принимает решение о необходимости финансового оздоровления банка. После принятого решения управление банком переходит в руки АСВ.

Это временная мера, которая осуществляется на период поиска санатора или инвестора для финансового учреждения, который и будет оздоравливать банк в период его кризисного положения. Иногда таким руководителем становится само Агентство, иногда – другой банк. К будущему санатору предъявляются строгие требования, предпочтительно, чтобы эта организация уже имела опыт финансового оздоровления. Его надежность – непременное условие для получения статуса санатора. В итоге банк, нуждающийся в спасении, получает помощь от трех организаций – АСВ, Банка России и частного инвестора. Банк России дополнительно обеспечивает процесс оздоровления кредитом под минимальную ставку.

Такой процесс лечения банка долгий – он рассчитан на 10-15 лет. Реальное выздоровление наступает только в его финале, когда банк решает все проблемы, в том числе финансовые, и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов и надзорных требований со стороны Банка России.

С 2017 года стал использоваться новый механизм санации – прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. В этом случае Банк России становится главным владельцем банка, все процедуры финансового оздоровления банка проходят под его непосредственным контролем и надзором. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора. Кстати, именно такой механизм был применен при санации крупных банков «БИНБАНК» и «Открытие».

Что в итоге? Механизм санации был запущен с кризисного для финансовой системы России 2008 года. Результаты проведенных за этот период санаций свидетельствуют о том, что практически все банки оздоровились и продолжили функционировать, либо сохранив собственный статус, либо реорганизовавшись в форме присоединения к другой кредитной организации. Но и в том, и в другом случае клиенты банка продолжали нормальную работу и взаимодействие с кредитным учреждением.

Что может измениться для клиентов банков на этапе санации?

И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и для новых клиентов они могут быть другими. Процедура санации дает финансовому учреждению возможность привести свои дела в порядок, несмотря на низкую платежеспособность. Клиенты чаще всего не испытывают никаких неудобств и продолжают пользоваться услугами банка в прежнем режиме. Со сторонней финансовой поддержкой банки продолжают выплачивать проценты по депозитам и предоставлять кредиты населению. Поэтому вкладчиков банков, которые включены в процедуру санации, хотелось бы призвать не торопиться досрочно забирать средства со счетов по вкладам, ведь при досрочном расторжении вклада они теряют свой доход – оговоренные договором проценты.

Если при банкротстве банка государство в лице Агентства по страхованию вкладов гарантирует вкладчикам возмещение до 1 400 000 рублей, а средства сверх этой суммы, равно как и средства юридических лиц, не гарантируются и могут быть возмещены (и то не всегда в полной сумме) по окончании процедуры банкротства банка, то в санируемых банках и вклады физических лиц, и средства юридических лиц продолжают работать без каких-либо ограничений. Так обеспечиваются нормальная деятельность юридических лиц и возможность физическим лицам свободно пользоваться своими денежными средствами. 

Материал подготовлен
Отделением по Калининградской
области Северо-Западного
главного управления Центрального банка Российской Федерации