Минимизация рисков. Как правильно взять потребительский кредит или заем, чтобы избежать нежелательных последствий.

Сегодня население активно пользуется заемными средствами. По данным Банка России, за первую половину 2017 года населению Калининградской области выдано кредитов на 27,4 млрд рублей, что на 26,5 % больше, чем за соответствующий период прошлого года. Увеличению заемных средств на руках у населения области способствует и активное развитие некредитных финансовых организаций – микрофинансовых организаций, ломбардов и потребительских кооперативов. На 1 июля 2017 года просроченная задолженность населения области по кредитам банков составила 6,2 млрд рублей, или 8,5 % от общей суммы задолженности при среднероссийском показателе 7,8 %.

Нередкими являются случаи, когда в силу слабой финансовой грамотности население, получая кредит или заем, не до конца понимает всю меру ответственности данного шага – главным является сиюминутное получение материальной выгоды в виде товаров и услуг. Что же нужно знать, чтобы правильно взять кредит или заем и не попасть в ситуацию, связанную с невозможностью обслуживания образовавшегося долга перед кредитной или некредитной финансовой организацией?

В первую очередь следует очень внимательно относиться к процессу заключения договора потребительского кредита (займа). Нужно иметь в виду, что указанный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банком или некредитной финансовой организацией в одностороннем порядке в целях многократного использования. Такие условия должны размещаться кредитором в местах выдачи кредита или займа, т. е. должны быть общедоступными. К общим условиям, например, относятся: виды потребительских кредитов (займов); сроки рассмотрения заявлений потенциальных заемщиков; перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления (в том числе для оценки кредитоспособности заемщика); процентные ставки по видам кредитов и срокам кредитования; значения полной стоимости кредита и другие.

Таким образом, потенциальный заемщик может заранее изучить общие условия предоставления потребительских кредитов (займов) и получить представление о требованиях банка. Из полученной информации он может сделать первые выводы о способности выполнять эти требования и свои обязательства. Хотелось бы обратить внимание, что зачастую потенциальные заемщики пренебрегают этой возможностью, что в последующем не только не позволяет в полной мере и своевременно оценить возможные риски, но и значительно усложняет и удлиняет процесс заключения договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К таким условиям, например, относятся: сумма потребительского кредита (займа); срок действия договора и срок возврата кредита; процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность платежей по кредиту (займу); указание на необходимость предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору; указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения договора потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа) и другие. Следует обратить внимание, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, начиная с первой страницы договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.

Особое внимание заемщику при заключении договора потребительского кредита (займа) стоит обратить на полную стоимость кредита: она отличается от процентной ставки по кредиту, которую банк или некредитная финансовая организация предлагает в индивидуальных условиях договора, и включает в себя все платежи, которые по договору должен внести заемщик. Например, помимо основной суммы долга и процентов по договору потребительского кредита (займа), в эту сумму включаются такие платежи, как: плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты при заключении и исполнении указанного договора; платежи в пользу третьих лиц, если такие платежи предусмотрены договором; сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если заемщиком предлагаются разные условия кредитования в зависимости от заключения договора добровольного страхования. Полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа), перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится хорошо читаемым шрифтом максимального размера. Таким образом, заемщик должен быть заранее уведомлен о том, какую предельную сумму он должен выплачивать банку или некредитной финансовой организации по кредиту (займу), что позволяет ему соизмерить свои финансовые возможности с предстоящими выплатами, просчитать все возможные негативные последствия.

Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует на своем сайте в сети Интернет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям кредитов (сумма, срок возврата, цели кредита и т. д.). Потенциальным заемщикам следует знать, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории.

Однако полная стоимость кредита рассчитывается без учета возможных негативных сценариев развития событий, таких, например, как невозможность заемщика погашать кредит. Просроченные платежи, а также различные штрафные санкции в полную стоимость кредита (займа) не включаются, поэтому заемщику следует изучить условия договора очень внимательно.

Заключая договор, не следует торопиться, тем более что законом о потребительском кредитовании (займе) предусмотрена возможность для потенциального заемщика высказать согласие на получение потребительского кредита (займа) на индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику таких условий.

Отдельный вопрос вызывают ситуации, когда заемщик желает отказаться от получения потребительского кредита (займа) или вернуть его досрочно. Как это сделать правильно и без значительных финансовых потерь?

Во-первых, заемщик может полностью или частично без каких-либо штрафных санкций отказаться от потребительского кредита (займа) до даты его предоставления, уведомив об этом кредитора.

Во-вторых, можно досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без уведомления банка в течение 14 календарных дней с даты его получения. При этом нужно будет уплатить проценты за пользование кредитом (займом) с даты его получения до даты возврата.

В-третьих, если потребительский кредит (заем) был получен на определенные цели и потребность в использовании средств на предполагаемую ранее цель отпала, заемщик вправе без предварительного уведомления банка вернуть в течение 30 календарных дней всю сумму кредита (займа) или ее часть с уплатой процентов за фактический срок пользования заемными средствами.

И наконец, заемщик также может вернуть досрочно всю сумму кредита (займа) или ее часть безотносительно к каким-либо условиям использования кредита (займа), уведомив об этом кредитора в соответствии с порядком, определенным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита (займа) с уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом (займом).

При досрочном частичном погашении кредита (займа) кредитор обязан пересчитать полную стоимость кредита и предоставить заемщику уточненный график платежей.

На практике у заемщика часто возникают вопросы относительно того, какую информацию и в какие сроки он должен получать от кредитора. В Банк России также иногда поступают жалобы на то, что кредитная организация не представляет или представляет несвоевременно информацию о текущей задолженности заемщика, о произведенных платежах в погашение кредита и т. д. Следует обратить внимание, что после заключения договора кредитор обязан направлять заемщику или обеспечить доступ к информации, касающейся кредита (займа) и его обслуживания, в порядке, определенном договором. К таким сведениям, в частности, относятся размер текущей задолженности заемщика перед кредитором, даты и размер произведенных и предстоящих платежей по кредиту (займу). Заемщику при заключении договора кредита (займа) следует обратить внимание на пункты договора, касающиеся информационного обеспечения заемщика после заключения договора, и требовать исполнения таких обязанностей со стороны кредитора.

Руководствуясь вышеприведенными правилами при заключении договора потребительского кредита (займа), заемщик минимизирует свои риски и негативные последствия.