Кредит. Техника безопасности

Что нужно знать при возникновении просроченной задолженности.

Одна из передач программы «Финпросвет» была посвящена вопросам кредитования физических лиц. Мы обсуждали, как правильно взять потребительский кредит и что нужно знать потенциальным заемщикам, чтобы исключить возможные риски, связанные с получением и дальнейшим обслуживанием кредитов. Однако риски полностью исключить нельзя. Мы поговорим о том, что должны знать заемщики в случае, если возникла ситуация, сопряженная с рисками, и погасить кредит не представляется возможным. Начнем с вопроса о том, как много должны физические лица банкам на сегодняшний день.

– По данным Банка России, по состоянию на 1 июня текущего года общий размер ссудной задолженности населения Российской Федерации перед банками составил 11 027,9 млрд рублей, вследствие чего в среднем на каждого трудоспособного гражданина страны пришлось по 145,5 тыс. рублей обязательств перед банками. При этом объем ссуд с просроченными платежами в целом составил 890,8 млрд рублей, или 8,1 % от общей суммы задолженности.

По сравнению с 1 июня 2016 года общая сумма задолженности физических лиц возросла на 4,6 %, при этом ее просроченная часть сократилась на 1,6 %, а удельный вес в совокупной сумме выданных ссуд сократился на 0,5 п. п.

В Калининградской области наблюдаются аналогичные среднероссийским тенденции: отмечен рост общего объема выданных населению региона ссуд на 8,6 % при имеющем место сокращении просроченной задолженности на 3,4 %. В среднем по состоянию на 1 июня 2017 года каждый трудоспособный гражданин Калининградской области был должен банкам 138,7 тыс. рублей.

Что касается доли просроченной задолженности в регионе, то она превышает среднее значение по России и составляет 8,9 %.

– Видимо, поэтому сегодняшняя тема будет интересна нашим слушателям. Итак, гражданин понимает, что он не может платить по кредиту. Что он должен делать?

– Следует незамедлительно обратиться в кредитную организацию, где был взят кредит, с целью его реструктуризации, т. е. отсрочки погашения. В случае если причины, вызвавшие невозможность дальнейшего обслуживания долга клиентом, обоснованны, то высока вероятность того, что банк пойдет навстречу клиенту. В любом случае процесс реструктуризации – это договорной процесс, процесс поиска компромисса. Поэтому не только банк должен предложить клиенту вариант рассрочки при погашении кредита, но и заемщик должен высказать свои предложения по возможности дальнейшего обслуживания своего долга.

Важную помощь клиенту в поиске компромисса может оказать финансовый примиритель – финансовый омбудсмен. Это достаточно новый институт, но он уже зарекомендовал себя в России, особенно в конце 2015 года, в период резкого роста курсов иностранных валют, когда достаточно остро встал вопрос возврата ипотечных кредитов, взятых в иностранной валюте. Обратиться к общественному примирителю Павлу Медведеву можно на сайте Ассоциации российских банков, где размещена достаточно простая пошаговая инструкция формирования запроса. Можно воспользоваться этим способом, если договориться с кредитной организацией не представилось возможным. По данным указанного сайта, более 95 % обращений граждан к общественному примирителю за июнь 2017 года были разрешены.

– В СМИ появляется информация о не очень цивилизованных и корректных методах, которые применяются различными организациями при возврате просроченных долгов граждан. Расскажите об организациях, взыскивающих долги у физических лиц.

– Возможно, вы имеете в виду незаконно действующих лиц и нелегитимные организации. В июле 2016 года был принят Федеральный закон 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», которым предусмотрено, что деятельность по возврату просроченных долгов может осуществлять как сам кредитор, т. е. организация, непосредственно предоставившая кредит, так и лицо, действующее от его имени и в его интересах.
Существует несколько характерных признаков такой организации. Во-первых, это организации, которые зарегистрированы в соответствии с законодательством РФ и осуществляют деятельность по возврату долгов физических лиц, при этом данная деятельность является их основным видом деятельности, и в регистрационном свидетельстве такой организации это указано. Во-вторых, помимо общего порядка регистрации в качестве юридического лица, они должны быть внесены в реестр, ведение которого по закону возложено на уполномоченный орган – Федеральную службу судебных приставов РФ. Внесение организации в реестр подтверждается выдачей соответствующего свидетельства. Таким образом, найдя организацию в реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов или потребовав от организации представления соответствующего свидетельства, всегда можно проверить законность ее деятельности.

Немаловажными требованиями к таким организациям являются наличие чистых активов в размере не менее 10 млн руб., заключение договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн руб. в год и наличие собственного интернет-сайта. На сегодняшний день в реестре зарегистрировано 130 организаций, при этом на территории Калининградской области такие организации на данный момент не зарегистрированы. Однако это не исключает функционирования на территории нашего региона различных филиалов коллекторских организаций, зарегистрированных в других регионах России.

Федеральная служба судебных приставов осуществляет контроль за деятельностью таких организаций: проводит проверки, выдает предписания при наличии проблем в их деятельности и следит за полнотой выполнения выданных предписаний.

Хочу обратить внимание, что до принятия закона 230-ФЗ деятельность организаций, функционировавших тогда на рынке и осуществлявших мероприятия по возврату проблемных долгов, зачастую носила полукриминальный характер. Такие коллекторы бесконечно, с утра и до ночи, звонили должнику, беспокоили его соседей или коллег по работе, распространяли персональную информацию, в том числе информацию негативного свойства, и даже откровенно угрожали.

Новый закон 230-ФЗ обеспечил на рынке коллекторских услуг прозрачность работы организаций и заставил кредиторов, включая коллекторские агентства, действовать по единым заданным правилам.

– Каковы сейчас эти правила?

– Во-первых, закон установил четкий порядок общения с должником. Законом предусмотрены следующие основные методы взаимодействия: личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные, текстовые, голосовые сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, а также почтовые отправления. Любые другие формы взаимодействия кредитора (будем так называть и банк, и коллекторов) с должником должны быть оформлены отдельным соглашением сторон, причем должник может в любой момент отказаться от такого соглашения.

Во-вторых, закон установил требования при общении кредиторов с третьими по отношению к должнику лицами. К ним относятся члены семьи, родственники, соседи по квартире должника, коллеги по работе и любые другие физические лица. Сейчас общаться с этой категорией граждан возможно только при выполнении одновременно двух условий: должник дал письменное согласие на взаимодействие кредитора с третьими лицами, третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия. При этом должник может в любое время отозвать свое согласие на взаимодействие кредитора с третьими лицами.

В-третьих, законом установлена периодичность общения кредитора с должником. Поскольку инициатором таких общений преимущественно является кредитор, закон, устанавливая периодичность общения, ограничивает кредитора в слишком агрессивной деятельности по возврату долгов и защищает частную жизнь заемщика. Так, звонить должнику можно не более одного раза в сутки, не более 2 раз в неделю и не более 8 раз в месяц, лично встречаться – не более одного раза в неделю. Взаимодействие посредством телеграфных, текстовых, голосовых сообщений должно общим числом не превышать двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц. При этом все эти действия могут осуществляться в рабочие дни с 8:00 до 22:00, а в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Все остальные методы взаимодействия, в том числе угрозы, психологическое давление, повреждение имущества или угроза такого повреждения, введение должника в заблуждение, а также более интенсивная периодичность взаимодействия являются незаконными, и свои права должник может и должен отстаивать в судебном порядке. Кроме того, законом предусмотрено, что кредитор или коллекторское агентство обязаны возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями.

– А как физические лица могут определить, что имеют дело с кредитором, а не с нелегальными компаниями?

– Должнику следует знать, что в начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или коллекторского агентства контактирующее лицо должно сообщить свою фамилию, имя и отчество, а также данные кредитора. Во всех видах направляемых должнику сообщений, помимо данных кредитора, должны быть указаны сведения о факте наличия просроченной задолженности, а также номер контактного телефона кредитора. В почтовых отправлениях должны быть указаны полная информация о кредиторе, фамилия, имя, отчество и должность лица, подписавшего сообщение, сведения о договорах, по которым возникла просроченная задолженность, сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения, реквизиты счета, на который должником могут быть зачислены деньги в уплату образовавшегося долга. Скрывать адрес электронной почты, номер телефона, с которого осуществляется контакт с должником, кредиторам запрещается. Если в процессе контакта вы заметили отступление от этих требований, значит, с вами вступает в контакт нелегитимное лицо, и такой контакт нужно прекратить, обратившись в правоохранительные органы.

– А может ли должник перепоручить осуществление контакта с кредитором или коллекторским агентством другому лицу?

– Да, законом предусмотрено, что должник может поручить осуществление взаимодействия с кредитором своему представителю, в качестве которого может выступать только адвокат. С целью организации такого взаимодействия должник должен направить соответствующее заявление кредитору, в котором указана вся необходимая контактная информация о представителе должника (фамилия, имя и отчество, номер телефона, электронный и почтовый адреса).

Должник даже может отказаться от взаимодействия с кредитором по поводу просроченный задолженности, направив ему соответствующее заявление, но не ранее чем через четыре месяца после образования просроченный задолженности. В этом случае кредитор сможет контактировать с должником только посредством почтовых сообщений, любые личные контакты или контакты посредством голосовых, телеграфных, текстовых сообщений должны быть кредитором исключены.

– А что предусмотрено в законе относительно неразглашения персональных сведений о должнике?

– Кредитор (или лицо, действующее от его имени и в его интересах) при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности не имеет права без согласия должника передавать третьим лицам сведения о должнике, его просроченной задолженности и любую другую персональную информацию. Однако, вне зависимости от наличия такого согласия, эти данные не допускается раскрывать неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети Интернет или в жилом помещении, доме, здании, сооружении, строении, а также по месту работы должника. А коллекторское агентство обязано вести перечень работников, имеющих доступ к информации о должниках. При получении доступа к такой информации работник коллекторского агентства обязан дать расписку об ознакомлении с положениями закона 230-ФЗ и об обязанности соблюдать конфиденциальность информации. Закон действительно упорядочил взаимоотношения между кредиторами и должниками, и теперь, надеемся, эти отношения будут выстраиваться цивилизованно.

– Какие общие рекомендации вы могли бы дать, подытоживая вышесказанное?

– Я постараюсь их изложить в виде тезисов.

1. Если вы почувствовали, что возникают проблемы со своевременностью погашения кредита, то первое, что необходимо сделать, – это посетить кредитную организацию и конструктивно проработать с ней вопрос об отсрочке погашения кредита. Если компромисс не будет найден, обратитесь к финансовому омбудсмену на сайте Ассоциации российских банков.

2. Если просроченная задолженность все же образовалась, продолжайте контактировать с кредитором, будь то банк или коллекторское агентство, демонстрируя готовность в добровольном порядке решать возникшую проблему. Не забывайте проверять контрагента, который взаимодействует с вами по поводу возврата просроченной задолженности. Если это коллектор – найдите его в реестре на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов и при личном контакте попросите его представить вам свидетельство о внесении в реестр. Не забывайте, что любой кредитор, взаимодействующий с вами по поводу просроченной задолженности, обязан при личном контакте должным образом представиться. Все поступающие от него сообщения и корреспонденция должны содержать всю необходимую информацию, о которой мы сегодня подробно говорили; обязательно следите за периодичностью контактов, инициируемых кредитором.

3. Если у вас нет возможности, желания или необходимых знаний для взаимодействия с кредитором, вы имеете право привлечь в качестве своего представителя для этих целей адвоката. Конечно, в этом случае вы должны принимать во внимание и финансовый аспект данного вопроса, но зачастую ваше спокойствие и профессиональное ведение дела представителем этого стоят.

4. Через 4 месяца после образования просроченной задолженности вы можете отказаться от взаимодействия с кредитором, направив ему соответствующее заявление. Но, по моим представлениям, это крайняя мера, и прибегать к ней без серьезных причин я бы не рекомендовала. В любом случае должнику нужно понимать, что для урегулирования вопроса с просроченной задолженностью целесообразно выстраивать конструктивные отношения с кредитором, идти на диалог и вырабатывать взаимовыгодные решения.

5. И наконец, если вы видите нарушение кредитором положений закона, о котором мы сегодня говорили, – смело обращайтесь в суд за защитой ваших прав, гарантированных законом.

Материал подготовлен Отделением по Калининградской области Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации