Банкротство физических лиц

Причины введения процедуры банкротства физических лиц на законодательном уровне.

Законодательство, в соответствии с которым введена процедура банкротства физических лиц, принято в конце 2015 года. До этого времени закон «О банкротстве» не содержал положений о процедуре банкротства физических лиц. Внесение дополнений в указанный закон, вступивших в силу с 1 октября 2015 года, было обусловлено необходимостью защиты прав физических лиц, которые в силу различных негативных обстоятельств попали в критическую ситуацию и не способны своевременно и в полном объеме рассчитываться по своим долгам. При отсутствии у физического лица легальной возможности прямо заявить о возникших проблемах и предпринять возможные меры по урегулированию данного вопроса такое физическое лицо попадало под пресс коллекторских агентств. Заканчивалось это зачастую достаточно печально и для физического лица, и для членов его семьи. Дополнения в закон позволили выработать понятную процедуру банкротства физического лица, пройдя которую, можно продолжать жить в привычном режиме: работать, заниматься любимым делом – но с определенными ограничениями.

Начать процедуру банкротства физического лица может как само физическое лицо, так и уполномоченный орган или конкурсный кредитор, обратившись с заявлением в арбитражный суд по месту жительства должника. Например, в случае отсутствия у физического лица возможности погасить долг по полученному кредиту в банке инициировать процедуру банкротства может банк. Соответственно, законодательством предусмотрены полномочия конкурсного кредитора и уполномоченного органа в процедуре банкротства гражданина. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом к рассмотрению, если требования к гражданину составляют не менее 500 тысяч рублей и они не исполнены в течение 3 месяцев. Если физическое лицо должно нескольким кредиторам и выполнение обязательств перед одним из них ведет к невозможности их выполнения перед другим, а размер таких обязательств в совокупности превышает 500 тысяч рублей, гражданин не просто имеет право, а уже обязан подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом в срок не позднее 30 дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об этом. Решение о банкротстве физического лица и его неплатежеспособности принимается только арбитражным судом. Самостоятельно объявлять себя неплатежеспособным гражданин не может.

К заявлению физического лица в арбитражный суд, которое составляется в произвольной форме, должен быть приложен пакет документов (документы, подтверждающие наличие задолженности (например, кредитные договоры, договоры займов, расписки), списки кредиторов и должников гражданина; опись имущества гражданина с указанием его места нахождения; сведения о полученных гражданином доходах и удержанных суммах налога за предыдущие 3 года и др.). В заявлении также должна быть указана саморегулируемая организация, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

Функции финансовых управляющих в деле о банкротстве физического лица

Финансовый управляющий – обязательный участник процесса банкротства гражданина. Его кандидатура утверждается арбитражным судом, он должен соответствовать необходимым квалификационным требованиям для ведения дела о банкротстве физических лиц. Финансовый управляющий выступает организатором и координатором всех мероприятий, связанных с процедурой банкротства физического лица. В процессе своей деятельности он взаимодействует с физическим лицом по получению от него необходимой информации, а также с арбитражным судом по процедурным вопросам (подавать заявления, заявлять возражения, обращаться с ходатайствами) и с кредиторами. В частности, в обязанности финансового управляющего входит принятие мер по выявлению имущества гражданина и обеспечению его сохранности, проведение анализа финансового состояния гражданина, ведение реестра кредиторов, организация собрания кредиторов, отчет перед кредиторами не реже 1 раза в квартал по различным вопросам процедуры банкротства физического лица и другие.

Оплата услуг финансового управляющего

Оплата услуг финансового управляющего состоит из фиксированного вознаграждения в размере 25 тысяч рублей и суммы процентов (7 %) от удовлетворенных требований кредиторов или от суммы реализованного имущества гражданина. Денежные средства на оплату вознаграждения финансовому управляющему в размере фиксированной суммы за одну процедуру вносятся физическим лицом на депозит арбитражного суда и выплачиваются единовременно после окончания каждой процедуры банкротства гражданина.

Решения суда по результатам рассмотрения вопроса по заявлению гражданина о банкротстве

По результатам рассмотрения заявления и при условии, что суд считает заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, а гражданина – неплатежеспособным, выносится решение о реструктуризации его долгов. С момента вынесения такого решения вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, прекращается начисление различных штрафов, пеней и иных санкций, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям гражданина, снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина. Все это делается для того, чтобы не ухудшать и так слабое финансовое положение должника, а дать ему возможность подготовить план реструктуризации своих долгов с учетом всех имеющихся ресурсов.

Однако по закону такой план может быть составлен гражданином, у которого есть источник доходов, который не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов, и самое главное: срок реализации плана реструктуризации долгов не может превышать трех лет. По сути, для физического лица, которое соответствует этим критериям, это означает, что банкротом оно объявлено не будет, ему будет предоставлена рассрочка уплаты долгов на три года, при этом задолженность будет зафиксирована и расти за счет процентов или штрафов не будет. Финансовый управляющий, получивший указанный план, должен согласовать его с кредиторами и вынести на утверждение арбитражного суда. Таким образом, физическое лицо получает возможность в плановом порядке на протяжении трех лет погашать долги, при этом никакие коллекторы или другие кредиторы беспокоить должника не будут, а также долги не будут обрастать процентами или штрафами.

В ходе осуществления процедуры реструктуризации долгов гражданина операции по приобретению, отчуждению имущества, ценных бумаг, транспортных средств, по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, по передаче имущества в залог могут им производиться при наличии предварительного письменного согласия финансового управляющего на осуществление этих сделок. Финансовый управляющий ведет контроль и учет выполнения гражданином плана реструктуризации своих долгов, предоставляет всю информацию об этом кредиторам, а за месяц до срока окончательного выполнения плана реструктуризации долгов готовит итоговый отчет, доводит его до кредиторов и впоследствии выносит согласованный отчет на утверждение арбитражного суда.

Если выплатить долги в трехлетний период должник не в состоянии, то в этом случае арбитражный суд объявит такое физическое лицо банкротом и примет решение о введении процедуры реализации имущества гражданина на срок до шести месяцев. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судебного решения, будет составлять конкурсную массу, распоряжение этим имуществом может осуществляться только финансовым управляющим от имени гражданина, объявленного банкротом. В частности, финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина распоряжается его средствами на счетах и во вкладах в банках, открывает и закрывает счета гражданина, осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, ведет в судах дела, касающиеся прав гражданина на имущество.

Процедура реализации
имущества должника

Для реализации имущества банкрота финансовый управляющий осуществляет опись и самостоятельную оценку имущества гражданина, а также реализацию имущества на торгах. При этом драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также все недвижимое имущество, независимо от стоимости, подлежат реализации на открытых торгах.

Исключения по составу реализуемого имущества

По закону из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание. Например, у должника останется единственное жилье, личные вещи, имущество, с помощью которого он зарабатывает на жизнь, стоимостью до 100 МРОТ, продукты питания, награды, призы. Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащее гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия указанного имущества в счет погашения своих требований перед должником, право гражданина на распоряжение указанным имуществом после завершения процедуры реализации имущества восстанавливается, фактически данное имущество возвращается должнику. Т. е. последствия процедуры реализации имущества являются весьма значительными для физического лица – банкрота, но оставляют ему шанс продолжать работать и выйти из сложившегося тупика.

После завершения расчетов с кредиторами по долгам стоимостью всего реализованного имущества финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчет на утверждение. Утверждение отчета является фактом завершения процедуры реализации имущества гражданина, при этом весь остаток долгов, который не будет покрыт реализованным имуществом, по закону будет списан, а физическое лицо – банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Последствия для должника после проведения процедуры банкротства

Законом предусмотрены последствия банкротства для должника. И это объективно, так как изначально физическое лицо не рассчитало свои финансовые возможности, принимало неверные финансовые решения, которые привели к возникновению обременительных и непосильных долгов и в итоге к плачевному результату – объявлению его банкротом. Поэтому гражданин, объявленный судом банкротом:
– в течение пяти лет при желании заключить кредитный договор или договор займа обязан указывать контрагенту на свой статус банкрота;
– на три года лишается права занимать должности в органах управления юридического лица;
– в течение пяти лет не может инициировать повторную процедуру банкротства;
– может быть ограничен арбитражным судом в праве на выезд из Российской Федерации.

Открытость информации о процедуре банкротства физических лиц

Сведения о ходе процедуры банкротства физического лица опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В частности, раскрытию в данном реестре подлежат сведения:
– о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов;
– о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина;
– об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина;
– о проведении торгов по продаже имущества гражданина;
– о прекращении производства по делу о банкротстве;
– о собрании кредиторов и другие.
Следует обратить внимание, что опубликование сведений в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, осуществляется за счет гражданина. В реестре можно найти всю информацию, указав ФИО физического лица, включая этап процедуры банкротства, дату подачи заявления, данные о финансовом управляющем.

Информация о количестве рассмотренных судами дел

По оценкам экспертов, на конец апреля 2017 года было зафиксировано 34,6 тысячи дел о банкротстве физических лиц, в том числе решения о реструктуризации долгов приняты арбитражным судом по 26 % дел (8,9 тысячи дел) и по 74 % введена процедура реализации имущества должников (25,7 тысячи дел). На эту же дату в Калининградской области было подано порядка 500 заявлений физических лиц о банкротстве. Конечно, практика реализации закона выявляет и отдельные слабые места, в частности высокую стоимость процедуры банкротства, слабость процедуры реструктуризации долгов, длительные сроки процедуры банкротства – от полугода и дольше. Сегодня в обществе обсуждается вопрос о введении упрощенной процедуры банкротства физических лиц с суммой долгов до 700 тысяч рублей.
Вместе с тем, признавая отдельные недоработки и сложности закона, следует отметить, что введение на законодательном уровне процедуры банкротства физических лиц – это возможность для должника выйти из тупиковой ситуации и продолжить жить и работать без серьезных последствий для себя и членов своей семьи.

Материал подготовлен Отделением по Калининградской области Северо-Западного
главного управления Центрального банка Российской Федерации